隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)壓力的凸顯，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行支持小微企業(yè)質(zhì)效關(guān)注度明顯提升。頻頻出現(xiàn)的小微貸款數(shù)據(jù)虛報(bào)、錯(cuò)報(bào)現(xiàn)象，也為監(jiān)管機(jī)構(gòu)“摸底”小微金融現(xiàn)狀增加了難度。北京商報(bào)記者注意到，截至7月14日，年內(nèi)已有至少35家銀行因虛報(bào)小微數(shù)據(jù)受到監(jiān)管處罰，其中多為中小銀行。在分析人士看來，個(gè)別銀行虛報(bào)現(xiàn)象或是出于監(jiān)管指標(biāo)壓力，但不應(yīng)通過虛增手段做大小微貸款數(shù)據(jù)，而是應(yīng)當(dāng)在管理好核心風(fēng)險(xiǎn)的前提下，與擔(dān)保等征信機(jī)構(gòu)合作，結(jié)合各方優(yōu)勢(shì)為小微提供更好服務(wù)。

年內(nèi)至少開出41張罰單

在監(jiān)管扶持小微企業(yè)的背景下，中小銀行卻屢屢出現(xiàn)虛報(bào)數(shù)據(jù)的違法違規(guī)行為。7月13日，麗水銀保監(jiān)分局公布的罰單顯示，浙江稠州商業(yè)銀行麗水縉云支行因存在貸款企業(yè)類型劃分不準(zhǔn)確，導(dǎo)致虛增小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)的問題，被處以罰款25萬(wàn)元。

無獨(dú)有偶，上饒銀保監(jiān)分局近日也對(duì)4家銀行虛報(bào)小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)這一問題進(jìn)行了處罰。根據(jù)該局7月1日披露的罰單顯示，江西德興農(nóng)商行、江西婺源農(nóng)商行、江西弋陽(yáng)農(nóng)商行和江西鄱陽(yáng)農(nóng)商行均因虛報(bào)涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)，各被罰款30萬(wàn)元，共計(jì)120萬(wàn)元。

據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來，銀保監(jiān)系統(tǒng)已對(duì)銀行機(jī)構(gòu)虛報(bào)涉農(nóng)或小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)這一違規(guī)行為，開出至少41張罰單(包括個(gè)人罰單)，單張罰單的處罰金額多為20萬(wàn)元或30萬(wàn)元，罰款合計(jì)上千萬(wàn)元。受罰對(duì)象涉及35家銀行，主要為農(nóng)商行，還有個(gè)別國(guó)有銀行的地方分行等，包括江西廣信農(nóng)商行、江西南豐農(nóng)商行、江西崇仁農(nóng)商行、北京農(nóng)商行等。

如此多家銀行因虛報(bào)小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)遭到處罰，反映了小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高于銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好的矛盾。建銀投資咨詢分析師王全月表示，小微企業(yè)融資難是世界性難題。近年來伴隨金融科技的發(fā)展，大型銀行紛紛通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段緩解借貸雙方信息不對(duì)稱的問題，化解上述所提的矛盾。而中小銀行受制于人財(cái)物限制，構(gòu)建自身的大數(shù)據(jù)中心存在難度，又缺乏其他有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別手段，因此造成了數(shù)據(jù)造假現(xiàn)象。

關(guān)于被罰的具體詳情和后續(xù)整改措施，江西南豐農(nóng)商行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，罰單主要是針對(duì)前幾年的情況，具體詳情不是很清楚。江西婺源農(nóng)商行和江西鄱陽(yáng)農(nóng)商行方面均表示，不方便接受采訪。隨后，記者還聯(lián)系了多家銀行，但截至發(fā)稿未收到回復(fù)。

普惠金融任務(wù)壓力

為引導(dǎo)銀行業(yè)加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的支持，監(jiān)管在2018年就提出了“兩增兩控”的目標(biāo)。“兩增”即小微企業(yè)貸款同比增速不低于各項(xiàng)貸款同比增速，有貸款余額的戶數(shù)不低于上年同期水平;“兩控”即合理控制小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量水平和貸款綜合成本水平。

在支持舉措下，小微金融取得了不錯(cuò)的成果。但實(shí)際上，由于小微企業(yè)普遍抵押物不足、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等問題，銀行對(duì)其貸款較為謹(jǐn)慎。再疊加今年疫情的影響，天生底子薄弱的中小銀行的資產(chǎn)質(zhì)量承壓。銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)商行一季末不良率為4.09%，遠(yuǎn)高于銀行業(yè)1.91%的平均水平，由于疫情對(duì)不良影響的滯后性，這一數(shù)據(jù)可能還會(huì)繼續(xù)上升。

在王全月看來，商業(yè)銀行完成普惠金融任務(wù)指標(biāo)的壓力，來自于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)把控的壓力。根據(jù)央行發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告2019》中的壓力測(cè)試報(bào)告，30家商業(yè)銀行中有17家未能通過宏觀重度壓力下的償付能力測(cè)試，而重度壓力測(cè)試的壓力情景僅為GDP同比增速下降至4.15%。由此可見，商業(yè)銀行在宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力的背景下，對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)把控的壓力限制了其完成普惠金融任務(wù)。

為了發(fā)揮“頭雁”效應(yīng)，監(jiān)管引導(dǎo)國(guó)有大行加大對(duì)小微金融的支持力度。今年的政府工作報(bào)告明確提出，大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%，高于監(jiān)管此前提及的“不低于30%”的目標(biāo)。而國(guó)有大行強(qiáng)勢(shì)發(fā)展普惠金融領(lǐng)域，是否會(huì)對(duì)中小銀行小微客群造成“擠壓效應(yīng)”?

一位銀行業(yè)內(nèi)人士曾向記者透露，疫情之后，銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力特別大，各家銀行都開始爭(zhēng)搶小微、三農(nóng)的客戶，“我們好多客戶都來退件，說其他大行直接和他們聯(lián)系，能給到的利率更低，這樣我們被同業(yè)挖走了不少客戶”。他還表示，“以前并沒感覺到這種競(jìng)爭(zhēng)，今年以來，可能是在監(jiān)管的要求下，各家銀行都在做小微金融”。

平安普惠金融研究院副院長(zhǎng)程瑞認(rèn)為，小微信貸具備“三無三高”的先天難題。小微企業(yè)“無報(bào)表”“無信評(píng)”“無抵押”，造成小微信貸“高成本”“高風(fēng)險(xiǎn)”“高定價(jià)”。而中小銀行相對(duì)缺乏較強(qiáng)的科技能力、風(fēng)控能力及批量獲客能力，若想解決這些能力，又受到價(jià)格限制，陷入兩難的局面。

激發(fā)中小銀行主觀能動(dòng)性

在支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展的過程中，中小銀行仍是主力軍。面對(duì)監(jiān)管硬性指標(biāo)的壓力，如何加強(qiáng)內(nèi)部管理、加強(qiáng)外部協(xié)同就顯得尤為重要。

加大信貸投放的根本在于提升自身經(jīng)營(yíng)能力。王全月表示，中小銀行如果沒有能力構(gòu)建自身的大數(shù)據(jù)中心，能否創(chuàng)新出新的技術(shù)手段、經(jīng)營(yíng)模式，高效地識(shí)別中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，是增強(qiáng)其自發(fā)地加大對(duì)小微貸款投放力度的關(guān)鍵。

程瑞認(rèn)為，中小銀行在全信貸鏈條的各環(huán)節(jié)能力很難面面俱到，同時(shí)具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，因此需要“將環(huán)節(jié)打開，把優(yōu)勢(shì)聚合”。中小銀行可以利用自身資金供應(yīng)優(yōu)勢(shì)，及對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)的熟悉優(yōu)勢(shì)，與增信機(jī)構(gòu)(如保險(xiǎn)公司、融資擔(dān)保公司)、聯(lián)合貸款機(jī)構(gòu)、金融科技公司、批量獲客機(jī)構(gòu)合作，在管理好核心風(fēng)險(xiǎn)的前提下，聚合各方優(yōu)勢(shì)為小微提供更好服務(wù)，并服務(wù)更廣泛小微企業(yè)。

在服務(wù)下沉的過程中，監(jiān)管也要激發(fā)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸投放的主觀能動(dòng)性。銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)辦法(試行)》，從信貸投放情況、體制機(jī)制建設(shè)情況、重點(diǎn)監(jiān)管政策落實(shí)情況、產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新情況、監(jiān)督檢查情況五個(gè)方面綜合評(píng)價(jià)，督促商業(yè)銀行全面提升小微企業(yè)金融服務(wù)能力和水平。

在北京科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融工程系教授劉澄看來，對(duì)于監(jiān)管而言，除了將支持小微企業(yè)發(fā)展作為重要的政策目標(biāo)外，還要根據(jù)小微經(jīng)營(yíng)的實(shí)際解決關(guān)鍵問題，比如，可適度放松對(duì)中小銀行的剛性約束，在擔(dān)保制度等方面適當(dāng)給予一些政策扶持等。監(jiān)管部門也應(yīng)聯(lián)合其他有關(guān)部門形成政策合力，共同推進(jìn)小微經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 小微貸款數(shù)據(jù)虛報(bào)