進入2020年，突如其來的新冠肺炎疫情對我國經(jīng)濟造成重大不利影響，特別是疊加中美經(jīng)貿(mào)問題以及經(jīng)濟逆全球化，國外形勢存在極大不確定性，國內(nèi)就業(yè)、產(chǎn)業(yè)、經(jīng)濟均面臨極大挑戰(zhàn),大量小微企業(yè)正在經(jīng)受生存考驗，黨中央更是在“六穩(wěn)”基礎上提出“六保”任務，其中保就業(yè)、保市場主體、保產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈穩(wěn)定作為重要內(nèi)容被提出。

為應對當前形勢，黨中央首次提出要“加快形成以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局”，其中國內(nèi)大循環(huán)為主體是要擺脫過去“兩頭在外”的發(fā)展模式，盡快突破“卡脖子”的關鍵核心技術，實現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動的內(nèi)涵型發(fā)展模式;而國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進是要充分發(fā)揮國內(nèi)超大規(guī)模消費市場優(yōu)勢，使國內(nèi)和國際市場更好聯(lián)通，更好利用兩個市場、兩種資源，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。在此背景下，產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈的穩(wěn)定和升級成為關鍵，產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈上的各類市場主體正是戰(zhàn)勝當前的困難、構建新發(fā)展格局、建設現(xiàn)代化經(jīng)濟體系、推動高質(zhì)量發(fā)展的主力軍。

眾所周知，我國小微企業(yè)廣泛分布在設計、生產(chǎn)、流通、消費等產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈上，它們合計占全部市場主體的比重超過90%，貢獻了80%的就業(yè)崗位、70%的發(fā)明專利、60%以上的GDP和50%以上的稅收，是國內(nèi)經(jīng)濟大循環(huán)和國內(nèi)國際雙循環(huán)中最具活力的一環(huán)，數(shù)以千萬計的小微企業(yè)是推動供應鏈網(wǎng)絡高效運轉(zhuǎn)、促進產(chǎn)業(yè)鏈迭代創(chuàng)新的重要基礎。金融支持小微企業(yè)發(fā)展，是保護和激發(fā)市場主體活力，形成新發(fā)展格局的重要著力點，有利于提升國內(nèi)供給的專業(yè)化、精細化水平，提升產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈現(xiàn)代化水平。而小微企業(yè)融資難、融資貴一直是世界性難題，各類銀行機構如何發(fā)揮自身優(yōu)勢、互補短板、形成合力，協(xié)同提高小微企業(yè)金融服務可得性是急需破解的命題。

優(yōu)化金融供給 互為市場補位

我國目前的融資體系是由銀行主導建立，整個國民經(jīng)濟的市場主體通過銀行體系融資占比達到70%，截止到2020年8月份全國小微企業(yè)獲得銀行貸款的比例超過2/3，居世界前列。小微企業(yè)金融服務得到改善主要得益于黨中央提出的深化金融供給側結構性改革，逐步建立多層次、廣覆蓋、有差異的銀行機構體系。2020年1月4日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)的《關于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》中指出要優(yōu)化開發(fā)性、政策性銀行，大型商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行等大中型銀行功能定位，增強城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小銀行、民營銀行的金融服務能力，健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系，不斷提升金融服務實體經(jīng)濟質(zhì)效，讓薄弱環(huán)節(jié)、融資難的部分主體能夠得到更充分的支持。

隨著第四次工業(yè)革命浪潮的到來，數(shù)字經(jīng)濟在各行各業(yè)得到蓬勃發(fā)展，市場主體需要更加便捷、智能、普惠的金融服務，金融機構之間展開“數(shù)智化”合作、互補短板、優(yōu)勢共享將是未來一段時間銀銀合作的重要方向。例如新冠肺炎疫情發(fā)生后，市場對互聯(lián)網(wǎng)銀行“無接觸”金融服務需求強烈，2020年3月13日銀保監(jiān)會首席檢查官楊麗平表示，鼓勵政策性銀行、商業(yè)銀行加強與主要依靠互聯(lián)網(wǎng)運營的民營銀行合作，提高復工復產(chǎn)小微企業(yè)的貸款可獲得性。

互聯(lián)網(wǎng)模式運營的民營銀行利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等金融科技手段提高了金融服務可得性，但在資金來源和成本上遠不如大行，通過政策性銀行、商業(yè)銀行給民營銀行提供資金，利用其互聯(lián)網(wǎng)渠道、大數(shù)據(jù)風控、智能服務來精準滴灌小微企業(yè)是一條可行路徑。4月30日，國家開發(fā)銀行湖北分行與眾邦銀行簽訂合作協(xié)議，雙方就以轉(zhuǎn)貸款方式支持小微企業(yè)項目正式達成合作，合作金額20億元，覆蓋湖北省內(nèi)1800余家小微企業(yè)。5月25日，三大政策性銀行聯(lián)合網(wǎng)商銀行，在全國81個城市發(fā)放無接觸貸款“免息券”，擁有營業(yè)執(zhí)照的小微企業(yè)和個體工商戶可以在支付寶上領取。以上都是大型銀行與互聯(lián)網(wǎng)模式的民營銀行合作優(yōu)化金融供給、互相補位、合力服務小微企業(yè)的典型案例。

共建開放生態(tài) “數(shù)智”普惠小微

工商銀行充分發(fā)揮了大行的“頭雁”作用，在履行大行擔當?shù)耐瑫r保持了穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢,陳四清董事長在談到服務民營經(jīng)濟、小微企業(yè)時曾表示要發(fā)揮好“生態(tài)圈”作用，匯聚各方資源形成發(fā)展合力。工商銀行支持民營企業(yè)發(fā)展的“八融”措施提出要充分發(fā)揮集團優(yōu)勢，把信貸“獨木橋”改造為綜合服務的“立交橋”。“工銀e生活” 作為工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的戰(zhàn)略定位，與第三方機構開展用戶共享、場景共拓、信息互通，搭建起以支付為入口、以融資服務為紐帶、以App為平臺的消費金融生態(tài)圈，形成銀行、B端商戶、C端客戶多方受益、互促共進的新格局，

工商銀行與眾邦銀行聯(lián)袂推出的“e商助夢貸”，是一款以工銀e支付收單服務為基礎，面向中小微商戶群體打造的普惠金融服務。該產(chǎn)品借款流程全線上化操作申請、借款、還款等操作，以解決它們“短小頻急”的融資痛點。該產(chǎn)品基于工銀e支付真實交易流水，運用大數(shù)據(jù)技術實現(xiàn)線上辦理、實時授信、一鍵即貸、隨借隨還，最高額度30萬元，能及時解決小微商戶融資需要，助力中小微商戶復工復產(chǎn)、擴大經(jīng)營。

工商銀行選擇在該產(chǎn)品上與眾邦銀行展開合作，是要充分發(fā)揮雙方科技金融、大數(shù)據(jù)風控的優(yōu)勢，進一步服務更多的長尾商戶客群，實現(xiàn)銀+銀+企三方共贏。

眾邦銀行作為全國首家互聯(lián)網(wǎng)交易銀行也是國內(nèi)五家獲國家高新技術企業(yè)認定的銀行之一，秉承“專注產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈，幫扶小微企業(yè)、助力大眾創(chuàng)業(yè)”的使命，利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等金融科技手段，著力打造三個銀行，即“打通交易與場景的互聯(lián)網(wǎng)交易銀行，致力于產(chǎn)融深度融合的供應鏈金融銀行，數(shù)字化驅(qū)動科技賦能的開放型數(shù)字銀行”，經(jīng)過3年的發(fā)展和積累，眾邦銀行構建起全流程的“數(shù)智化”能力，即 “司南”精準營銷系統(tǒng)、“倚天”大數(shù)據(jù)風控平臺、“洞見”客戶行為預知系統(tǒng)和“眾目”智能催收管理平臺，“e商助夢貸”就是眾邦銀行聯(lián)合工商銀行利用大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技手段，對中小微商戶進行獨立自主風控、共同出資的聯(lián)合貸款產(chǎn)品，通過簡單快捷的貸款流程、循環(huán)使用的貸款額度、連接金融活水流向中小微商戶的“最后一分鐘”，助力中小微商戶復工復產(chǎn)、擴大生產(chǎn)經(jīng)營，促進普惠金融的落地。

多維合作探索 創(chuàng)新賦能路徑

聯(lián)合貸款服務收單小微商戶只是大行與民營銀行合作模式的一個樣板，除了聯(lián)合貸、轉(zhuǎn)貸款這類資產(chǎn)業(yè)務外，未來雙方基于廣泛的客群、豐富的產(chǎn)品、多元的場景，還存在許多創(chuàng)新合作路徑。

首先是用戶共享。大行在線下和線上都掌握著海量用戶，其中多年市場沉淀的網(wǎng)點布局廣、市場滲透深，能精準觸達到大量優(yōu)質(zhì)企業(yè)、個人客群;同時大行手機APP也覆蓋了主流金融客群，據(jù)統(tǒng)計六大行APP用戶總計超過14億，而同期手機上網(wǎng)用戶為12.9億戶。一行一店的民營銀行則通過融入各類互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈獲取海量用戶，以微眾銀行和網(wǎng)商銀行為例，它們分別背靠股東騰訊和阿里巴巴，通過社交生態(tài)圈和電商生態(tài)圈為個人用戶和電商企業(yè)提供金融服務，而眾邦銀行則通過建立“眾贏通”平臺，依托中農(nóng)網(wǎng)、化塑匯、卓鋼鏈等垂直產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)打造基于真實交易的供應鏈金融生態(tài)圈，并從關注用戶旅程、貫通賬戶體系、構建活戶生態(tài)三個維度為生態(tài)圈小微客群提供供應鏈金融服務，目前已連接各類平臺超過100家，服務客戶數(shù)超過1700萬戶。國有大行和民營銀行在客群觸達和服務模式上各具特色，未來雙方可建立基于共贏目的的用戶共享機制，將自身特色服務輸出到彼此生態(tài)圈，提升所有客群的整體滿意度。

其次是產(chǎn)品創(chuàng)新。有龐大用戶和豐富場景作為基礎，產(chǎn)品創(chuàng)新就是搭建合作路徑的有效橋梁，與工商銀行“e商助夢貸”類似，眾邦銀行“眾鏈貸”也是一款基于真實交易的創(chuàng)新供應鏈金融產(chǎn)品。眾邦銀行通過構建交易信息可得、交易行為可信、交易風險可控的“交易信用”智能模型，對供應鏈生態(tài)圈小微企業(yè)融資進行全流程“數(shù)智化”的風險管控，在批量化、規(guī)?；@客的基礎上，提高對小微企業(yè)的風險識別和定價能力，降低服務成本。小微企業(yè)可以在線申請“眾鏈貸”，實時自動獲取基礎授信額度，如果額度不滿足企業(yè)需求，可以通過訂單、發(fā)票、貨物等提額，滿足不同業(yè)務類型小微企業(yè)貸款需求。眾邦銀行基于開放銀行的模式，未來可將“眾鏈貸”輸出到類似于“工銀e生活”的銀行系生態(tài)圈服務其小微客群。除此之外，雙方還可以在支付、存款、消費金融、智能客服等領域共同開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品為彼此生態(tài)圈賦能。

第三是金融科技層面。隨著消費互聯(lián)網(wǎng)向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的遷移、數(shù)字化經(jīng)營在BC端平臺深度滲透、信息技術在金融服務中廣泛應用，要為BC端用戶提供“千企千面”“千人千面”的數(shù)智化金融服務，就離不開金融科技的支撐，銀行要在產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈實現(xiàn)獲客、活客、留客的全流程數(shù)智化，必須對科技體系進行從頂層設計到底層邏輯的系統(tǒng)性構建。按照這一原則，眾邦銀行構建起POWER 能力體系，其中生態(tài)合作層Partner匯聚場景獲客，深入交易場景，服務生態(tài)伙伴;開放互聯(lián)層Open堅持開放賦能，金融能力全面開放，賦能生態(tài)業(yè)務場景 ;數(shù)字化中臺middleWare追求極智交付，聚合銀行微組件能力，敏捷響應市場需求;基礎服務層Essentials秉持穩(wěn)固支撐，提供基礎金融服務，保障業(yè)務運行穩(wěn)如磐石;技術革新層Revolution強化技術引領，通過區(qū)塊鏈，云計算技術，支撐生態(tài)場景可信互聯(lián)，計算能力彈性實時擴容。除自身生態(tài)圈外，眾邦銀行還可將POWER能力體系輸出到合作行生態(tài)圈，進行科技賦能，為各類客群、場景提供定制化的解決方案，提高金融可得性。

“經(jīng)濟是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮”，在以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局下，金融是實現(xiàn)“獨立自主、高水平開放”的重要驅(qū)動力，國有大行和民營銀行作為我國金融供給的兩類獨特主體，要充分借助國有大行覆蓋廣、成本低、觸達深的優(yōu)勢以及民營銀行機制活、模式新、效率高的特點，相互補位發(fā)揮“幾家抬”的作用助力產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈發(fā)展，要在信貸供給總量上做“加法”，在企業(yè)融資成本上做“減法”，在科技服務提質(zhì)上做“乘法”，共同起到“穩(wěn)鏈、補鏈、強鏈”作用，進一步提升產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈競爭力和現(xiàn)代化水平，推動科技創(chuàng)新，打造經(jīng)濟發(fā)展新動能。

關鍵詞： 優(yōu)化金融