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賠付率投訴率走高網(wǎng)紅隔離險遭下架 未來是否重新上架也未可知 2022-03-14 09:54:37  來源:北京商報

當前,全國疫情多點散發(fā),但作為以疫情為背景的新型險種,隔離險要下架的消息卻此起彼伏。經(jīng)客服人員確認,產(chǎn)品下架并非子虛烏有,未來是否重新上架也未可知。

3月12日,關(guān)于隔離險下架的消息幾乎在保險營銷人員的朋友圈刷屏,多位營銷人員表示,眾惠相互惠無憂意外險將于3月17日下架、眾安保險愛無憂意外險將于3月15日下架。

為了解事情原委,北京商報記者撥通了這兩款產(chǎn)品承保公司的客服電話。眾惠相互財產(chǎn)保險社客服人員表示,惠無憂意外險將于3月17日0時下架,暫時也不會上架了。對于下架原因,客服人員只是模糊地表示,是公司內(nèi)部決定。不過,眾惠相互財產(chǎn)保險社的另一款隔離險產(chǎn)品并沒有下架。眾安保險客服人員也表示,眾安愛無憂意外險部分渠道已經(jīng)停售。

此外,另一款熱銷產(chǎn)品——復(fù)星聯(lián)合愛無憂意外保險,此前也出現(xiàn)了下架的情況。

隔離險,即包含隔離責任的短期意外險,是可以讓投保人在隔離期內(nèi)享受津貼補助的新型特色保險產(chǎn)品。

“這些將要下架的產(chǎn)品是‘網(wǎng)紅產(chǎn)品’,產(chǎn)品價格不高、保障范圍廣,是很多客戶首選的熱銷產(chǎn)品。”一位保險營銷人員告訴北京商報記者。本為需求高峰,為何熱銷產(chǎn)品“逆勢”下架?該營銷人員表示,隔離險定價不高,有保障需求的客戶都會購買投保,而近期國內(nèi)多地出現(xiàn)疫情,保險公司或是擔心賠付率過高,下架后可能會對產(chǎn)品進行調(diào)整。

某壽險公司分支機構(gòu)負責人則表示,隔離險保費低廉,并不是盈利“大頭”。保險公司推出隔離險的目的在于通過隔離險引流,進行品牌宣傳,提升品牌知名度。但隔離險畢竟是新興產(chǎn)品,此前沒有類似產(chǎn)品開發(fā)經(jīng)驗,保險公司可能出現(xiàn)了“賠本”的情況,下架是可以理解的。

資深精算師徐昱琛分析表示,近期各地疫情出現(xiàn)了不同程度的反彈,隔離險賠付率大幅度提升。此外,部分投保人對居家隔離、集中隔離等情況有爭議,隔離險引發(fā)的理賠糾紛和消費者投訴激增,也是部分公司下架產(chǎn)品的原因。

北京商報記者發(fā)現(xiàn),在黑貓投訴平臺,以“隔離險”為關(guān)鍵詞進行檢索,相關(guān)投訴有1700多條,主要投訴點在于理賠問題。例如,一位匿名用戶投訴表示,自己因次密被集中隔離和居家隔離,符合理賠條件,卻因為無法提供相關(guān)證明,申請理賠被拒。

不過,因賠付率高而下架、停售保險產(chǎn)品的情況并不罕見。徐昱琛表示,此前,P2P信用保證保險、手機碎屏險(部分手機型號)、航空延誤險等產(chǎn)品也出現(xiàn)過因賠付率高而下架或停售產(chǎn)品的情況。這其中,航空延誤險等產(chǎn)品在經(jīng)過費率調(diào)整和優(yōu)化后,能夠重新上架銷售。但P2P信用保證保險承保風險過高,且涉及其他業(yè)外風險,就再也沒有出現(xiàn)了。

中國人民大學中國保險研究所研究員張俊巖分析指出,保險的本質(zhì)是通過大數(shù)法則來分散風險,類似隔離險等碎片化產(chǎn)品,僅針對風險相對集中的特定人群,容易帶來經(jīng)營風險。

那么,對于此類將單一風險放大的碎片化保險產(chǎn)品,為防止出現(xiàn)賠付率過高、“賠本賺吆喝”的情況,保險公司在產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)過程中,需要注意哪些問題?徐昱琛表示,保險公司應(yīng)理性開發(fā)此類產(chǎn)品,不能盲目跟風。并且,此類保險產(chǎn)品在設(shè)計之初應(yīng)把握好風險控制,盡量避免出現(xiàn)大額承保虧損;也要保證有合適的銷售渠道,能達到一定銷量,形成銷售規(guī)模。另外,從消費者角度而言,應(yīng)盡量滿足消費者的合理預(yù)期,盡量避免出現(xiàn)理賠糾紛和消費者投訴等問題。

張俊巖則表示,保險產(chǎn)品設(shè)計、保險業(yè)務(wù)開展都有其內(nèi)在的規(guī)律,合理的定價需要有比較充分的經(jīng)驗數(shù)據(jù)積累,開發(fā)產(chǎn)品時要注意依法合規(guī)、不影響公司償付能力。保險公司盈利本就比較難,如果片面跟風不注意控制承保端的損失,很難實現(xiàn)公司高質(zhì)量發(fā)展。正如銀保監(jiān)會在《關(guān)于規(guī)范“隔離”津貼保險業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)問題的緊急通知》中所指出的,保險公司應(yīng)端正經(jīng)營理念,積極承擔社會責任,科學理性經(jīng)營,為消費者提供切實有效的風險保障。

對于此類產(chǎn)品,消費者在投保過程中又該注意哪些問題呢?徐昱琛表示,一方面,消費者應(yīng)充分了解投保產(chǎn)品的保險責任和除外責任,也就是看清楚這款產(chǎn)品保什么、不保什么。另一方面,消費者更應(yīng)該清楚知曉產(chǎn)品的理賠流程和所需要的理賠材料。

關(guān)鍵詞: 投訴率賠付率 重新上架 網(wǎng)紅隔離險 營銷人員

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