幾百元的保費(fèi)、上百萬元的保額,百萬醫(yī)療險市場近兩年異?;鸨?,然而1萬元甚至2萬元的高額度免賠額設(shè)置,小病小傷基本用不到,成為百萬醫(yī)療險產(chǎn)品的痛點(diǎn)。
隨著百萬醫(yī)療險的快速發(fā)展,市場競爭也逐漸白熱化。近期,水滴保險經(jīng)紀(jì)有限公司(以下簡稱“水滴保險經(jīng)紀(jì)”)推出了一款“不設(shè)免賠額”的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品。未來,以百萬醫(yī)療險為代表的短期健康險產(chǎn)品將如何更新迭代?“不設(shè)免賠額”成未來發(fā)展趨勢?
“卷”起來了?百萬醫(yī)療險0免賠額產(chǎn)品面世
自從2016年出現(xiàn)以來,作為消費(fèi)者購買醫(yī)療健康險的首選產(chǎn)品,百萬醫(yī)療險市場異?;鸨?,一度被稱為現(xiàn)象級網(wǎng)紅產(chǎn)品。
但火爆背后,當(dāng)前百萬醫(yī)療險市場逐漸走向成熟穩(wěn)定,競爭也愈加白熱化。降低產(chǎn)品價格、拓展保險責(zé)任范圍、降低理賠門檻、提高賠付比例、承諾續(xù)保……各種手段層出不窮。近日,水滴保險經(jīng)紀(jì)更是推出了“不設(shè)免賠額”的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品——水滴百萬醫(yī)療險(優(yōu)享版),該產(chǎn)品取消了常規(guī)版產(chǎn)品中1萬元的免賠額,改為分段賠付。
該產(chǎn)品的賠付比例究竟是怎樣的呢?據(jù)了解,經(jīng)社保結(jié)算后,在保障范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用,0-5000元(含)以內(nèi)報(bào)銷比例為10%,5000-10000元(含)以內(nèi)報(bào)銷比例30%,10000元以上報(bào)銷比例為100%。
對于水滴百萬醫(yī)療險(優(yōu)享版)的設(shè)計(jì)初衷,水滴保險經(jīng)紀(jì)總精算師滕輝對北京商報(bào)記者表示,目前市面上的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品一般設(shè)有1萬-2萬元的免賠額,導(dǎo)致用戶一些小額醫(yī)療費(fèi)用無法得到理賠,而一般取消了免賠額的產(chǎn)品價格又很高。水滴保險經(jīng)紀(jì)推出這款產(chǎn)品就是為了緩解這樣的用戶痛點(diǎn)。
取消賠付門檻,需要面臨的是保險產(chǎn)品賠付額和賠付頻次增加,對于這種情況,滕輝表示,這種創(chuàng)新賠付確實(shí)會在賠付端帶來一定的賠付增長,但由于賠付比例的控制,經(jīng)過測算,賠付壓力屬于可控范圍,上升幅度在可接受的范圍內(nèi)。
水滴保險經(jīng)紀(jì)推出的水滴百萬醫(yī)療險(優(yōu)享版)主要創(chuàng)新點(diǎn)在于分段賠付,也就是不同醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷比例不同,業(yè)內(nèi)人士表示,0免賠額并非水滴保險經(jīng)紀(jì)首創(chuàng)。資深精算師徐昱琛便指出,當(dāng)前市面上有一些“萬元護(hù)”保險,也是不設(shè)置免賠額,一般住院就能報(bào)銷,報(bào)銷比例最高可達(dá)90%或100%。
不過,北京商報(bào)記者進(jìn)一步梳理發(fā)現(xiàn),此類“萬元護(hù)”保險額度一般為5萬-10萬元,跟水滴百萬醫(yī)療險(優(yōu)享版)一般醫(yī)療保險金300萬元的理賠額度相比,還是存在很大區(qū)別。
某壽險公司資深銷售總監(jiān)指出,保險公司設(shè)置免賠額,目的是為了提高理賠門檻,從而降低費(fèi)率。既然如此,水滴保險經(jīng)紀(jì)取消免賠額的操作,是否會因?yàn)橘r付成本提高而導(dǎo)致產(chǎn)品保費(fèi)被提高?滕輝認(rèn)為,對于健康險賠付率的控制方面,需要進(jìn)行整體考慮,不單單聚焦在保費(fèi)這一方面,也不能站在單一產(chǎn)品的維度去看,而是要站在用戶生命周期的角度去看。一是要加強(qiáng)風(fēng)控能力,二是要在控制風(fēng)險的前提下盡可能做好用戶加保、復(fù)購等,從而有效降低獲客成本。
競爭會進(jìn)一步加劇,賠付率或?qū)⑻嵘?/p>
雖然百萬醫(yī)療險“叫好又叫座”,但高免賠額設(shè)置和低賠付率一直是此類短期健康險產(chǎn)品的痛點(diǎn)。
國家衛(wèi)健委披露的數(shù)據(jù)顯示,2021年1-11月,全國三級公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為14465.9元,二級公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為6872.0元。照此計(jì)算,大部分有醫(yī)保的消費(fèi)者通過醫(yī)保報(bào)銷后剩余的部分很難再通過常規(guī)的百萬醫(yī)療報(bào)銷。也有媒體統(tǒng)計(jì)顯示,當(dāng)前短期健康險全行業(yè)平均綜合賠付率僅為40.35%。
對于當(dāng)前短期健康險產(chǎn)品賠付率低的情況,徐昱琛分析指出,一般以百萬醫(yī)療險為代表的短期健康險在投保時對消費(fèi)者的健康狀況有要求,投保的多為健康體,且此類產(chǎn)品有1個月或3個月的等待期,所以整體賠付率較低。徐昱琛進(jìn)一步表示,消費(fèi)者續(xù)保后,便沒有了等待期,且部分消費(fèi)者出險后會選擇續(xù)保。未來,此類產(chǎn)品的賠付率會逐年提升,預(yù)計(jì)每年賠付率會是上一年度的1.1-1.15倍。
談及未來短期醫(yī)療險市場的發(fā)展趨勢,滕輝指出,整體上來看短期健康險仍然有較大的發(fā)展空間,普及率還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。從參與度來看,開展短期健康險的保險公司越來越多,競爭會進(jìn)一步加劇。從產(chǎn)品形態(tài)來看,會將更多的責(zé)任(如醫(yī)療險中的創(chuàng)新療法、如短期重疾下納入輕癥)納入可保范圍,更多針對帶病人群、既往癥人群的產(chǎn)品會出險;從費(fèi)率來看,以前低賠付的產(chǎn)品將不得不降價。
那么,0免賠額的百萬醫(yī)療險會是行業(yè)發(fā)展趨勢嗎?徐昱琛認(rèn)為,從目前情況來看,0免賠額的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品在0-10000元部分賠付比例并不高。建議消費(fèi)者在配置保險產(chǎn)品過程中,將低頻度產(chǎn)品和高頻度產(chǎn)品分開購買,會比只購買一種產(chǎn)品更好。
消費(fèi)者在實(shí)際投保過程中,需要重點(diǎn)關(guān)注哪些問題呢?滕輝表示,應(yīng)仔細(xì)詳細(xì)閱讀健康告知,并進(jìn)行如實(shí)告知,了解免賠額、給付比例、賠償限額、就診醫(yī)院要求、是否涵蓋社保外診療和用藥、等待期等要點(diǎn)。
關(guān)鍵詞: 百萬醫(yī)療險 免賠額產(chǎn)品 水滴保險 市場競爭
- 濕地之美|廣州海珠濕地
- (熱點(diǎn)觀察 漫評)美國對歐洲盟友“下狠手”
- 全球微動態(tài)丨德媒文章:政治極化愈演愈烈,美國民主面臨墮落
- 每日觀察!海河觀津丨百萬候鳥來“息”,它們?yōu)楹纹珢郾贝蟾郏?/a>
- 焦點(diǎn)!一起來拍中國空間站!
- 焦點(diǎn)播報(bào):北京新增本土感染者16例 詳情公布
- 天天快看點(diǎn)丨遼寧匯聚高校校友資源 引青年人才在遼創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)
- 每日熱文:夢天成功發(fā)射!天空飄來一個字:6
- 環(huán)球最資訊丨長圖丨“院士天團(tuán)”做優(yōu)“湖南飯”,該是什么味?
- 常益懷等5市州明早有大霧 出行請注意安全
- 環(huán)球動態(tài):11月全省溫高干旱持續(xù)發(fā)展
- 【全球獨(dú)家】10月制造業(yè)PMI為49.2% 建筑業(yè)景氣水平較高
- 環(huán)球今日訊!亞馬遜營業(yè)利潤率下降至2% 國內(nèi)頭部電商或進(jìn)一步搶占海外市場
- 國家藥監(jiān)局:促進(jìn)彩色隱形眼鏡生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)規(guī)范化發(fā)展
- 即時焦點(diǎn):智慧芽升級科創(chuàng)力評估平臺 累計(jì)上線12條產(chǎn)業(yè)技術(shù)鏈
- 【世界熱聞】內(nèi)蒙古啟動人力資源誠信服務(wù)示范機(jī)構(gòu)評選
- 環(huán)球觀焦點(diǎn):內(nèi)蒙古:這5項(xiàng)職業(yè)資格考試暫停
- 全球熱門:飛天圓夢|靜待夢天,中國空間站在軌建造收官在即
- 飛天圓夢|“夢天”已就位!楊利偉動情講述“初代”航天人故事
- 對標(biāo)保時捷Taycan?大眾中國功勛蘇偉銘親自下場造車
- 北京石景山開展冬季供暖前特種設(shè)備安全專項(xiàng)檢查
- 陜西延安:開展兒童化妝品專項(xiàng)檢查 規(guī)范化妝品市
- 北京海淀開展商品條碼專項(xiàng)監(jiān)督檢查 努力打造穩(wěn)定
- 金華推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)直播營銷治理顯成效 培育放心消費(fèi)直
- 北京延慶對重點(diǎn)行業(yè)開展格式條款專項(xiàng)檢查 做好市
- 北京海淀開展電動自行車整治夜查行動 全力保障轄
- 江蘇昆山全力規(guī)范大閘蟹市場秩序 營造安全放心消
- 福建寧化開展“兩品一械”網(wǎng)絡(luò)銷售專項(xiàng)檢查 保障
- 北京懷柔:開展市場綜合執(zhí)法監(jiān)督檢查 督導(dǎo)各類經(jīng)
- 天津河?xùn)|:多措并舉推進(jìn)企業(yè)信用修復(fù)工作 助力轄