涉老金融產品異?；鸨耐瑫r卻常見騙局，養(yǎng)老金融業(yè)務如何“行得正，走得端”成為監(jiān)管部門亟待解決的問題。5月9日，北京商報記者獲悉，銀保監(jiān)會近日向部分銀行、理財公司、人身保險公司等發(fā)布《中國銀保監(jiān)會關于規(guī)范和促進商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展的通知》(以下簡稱《通知》)，共提出十三項規(guī)范性要求。

“結合2021年國民養(yǎng)老保險公司的成立和2022年4月21日《關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》的發(fā)布，不難看出我國政府正在加快第三支柱個人養(yǎng)老計劃的建設，強化養(yǎng)老金融的專業(yè)性。”首都經貿大學保險系副主任李文中如是分析。

那么，養(yǎng)老金融業(yè)務有哪些?《通知》提出，支持和鼓勵銀行保險機構依法合規(guī)發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老儲蓄、商業(yè)養(yǎng)老理財、商業(yè)養(yǎng)老保險、商業(yè)養(yǎng)老金等養(yǎng)老金融業(yè)務。此外，還支持和鼓勵銀行保險機構向客戶提供長期直至終身的養(yǎng)老金領取服務,探索將商業(yè)養(yǎng)老金融產品與養(yǎng)老、健康、長期照護等服務相銜接,豐富養(yǎng)老金領取形式。

稅收政策方面，《通知》指出，符合銀保監(jiān)會規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險等運作安全、成熟穩(wěn)定、標的規(guī)范、側重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產品可納入個人養(yǎng)老金投資范圍，享受國家規(guī)定的稅收優(yōu)惠政策。

《通知》還支持和鼓勵銀行保險機構之間開展業(yè)務合作。優(yōu)化商業(yè)養(yǎng)老金融產品設計、渠道推廣、市場營銷、投資管理、風險管控等。商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務合作費用水平原則上不高于本機構其他同類型業(yè)務。

“《通知》特別提到銀行和保險之間怎么合作，因為銀保渠道的合作有利于推廣養(yǎng)老金產品，所以促進鼓勵銀保合作，對擴大個人養(yǎng)老金的覆蓋面是有幫助的。”清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生表示。

從銀行保險機構為消費者提供服務、產品的角度來看，《通知》提出，銀行保險機構應當持續(xù)開展客戶教育;合理評估養(yǎng)老需求、風險承受能力等,再向其推介銷售適當?shù)酿B(yǎng)老金融產品。此外，保險機構開展商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務應體現(xiàn)養(yǎng)老屬性,產品期限符合客戶長期養(yǎng)老需求和生命周期特點。朱俊生表示，有些打著個人養(yǎng)老名義的金融產品，但其實做短期理財?！锻ㄖ愤M行了規(guī)范，鼓勵真正跟長期養(yǎng)老相關和生命周期相關的一些產品。

當前，養(yǎng)老金融還亟待解決的問題包括，一些不法分子打著投資養(yǎng)老名義，承諾高利率回報且提供預留養(yǎng)老床位、預定養(yǎng)老房間等服務，向老年消費者非法籌集資金。對于監(jiān)管部門嚴防打著養(yǎng)老名義做短期理財或者進行詐騙的行為，在李文中看來，首先是當前嚴監(jiān)管、防風險和加強金融消費者保護的需要。其次，短期理財可能會帶來很大風險，損害民眾對金融機構的信任與信心，金融詐騙頻發(fā)更會侵蝕民眾的信任。再次，國家將要全面對個人養(yǎng)老型金融產品實施稅收優(yōu)惠政策，但不會允許讓那些難以實現(xiàn)養(yǎng)老目的、存在較大風險、容易擾亂金融市場的金融投資也打著養(yǎng)老金融產品的名義逃避國家稅收。

《通知》提出多項不得：不得包含與事實不符或者引人誤解的宣傳;商業(yè)養(yǎng)老理財產品不得宣傳預期收益率。李文中認為，不得宣傳預期收益率這項要求是相關監(jiān)管政策的延續(xù)。禁止宣傳預期收益，消費者購買理財產品風險自擔，能夠減少消費者購買理財金融產品的糾紛，有效防范理財型金融產品所帶來的系統(tǒng)性金融風險，保障金融安全。

在4月25日舉行的國務院政策例行吹風會上，銀保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部負責人王宏鶴表示，監(jiān)管部門將加強對個人養(yǎng)老金相關金融業(yè)務監(jiān)管，嚴厲打擊違規(guī)行為，切實維護消費者合法權益，確保國家惠民政策落到實處，逐步構建更加公平可持續(xù)的養(yǎng)老體系。

《通知》也提出銀行保險機構應當按照依法合規(guī)、穩(wěn)妥有序、保護客戶合法權益的原則,對名稱中帶有“養(yǎng)老”但不符合《通知》規(guī)定的金融產品進行更名或清理,并于2022年6月30日前向監(jiān)管部門報送整改情況。同時，對于符合《通知》規(guī)定的商業(yè)養(yǎng)老金融產品，銀行保險機構可在產品名稱和營銷宣傳中使用“養(yǎng)老”字樣;其他金融產品不得在名稱和營銷宣傳中使用“養(yǎng)老”或其他可能造成混淆的字樣。

當前涉老金融潛力巨大，老年人口規(guī)模數(shù)以億計，相關服務需求發(fā)展?jié)摿薮螅右?guī)范的金融服務將為他們提供更強有力地支持。業(yè)內人士表示，《通知》的出臺旨在規(guī)范和促進商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展。李文中表示，未來金融機構發(fā)展養(yǎng)老業(yè)務一定要符合養(yǎng)老金融產品的內在要求，注重投資的長期性、穩(wěn)健性，投資方向符合國家戰(zhàn)略與產業(yè)政策。

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