回憶一下，你有多久沒(méi)有使用過(guò)ATM機(jī)了？錢(qián)包里的一堆銀行卡可能也想不起來(lái)放在哪里了？你現(xiàn)在是不是已經(jīng)習(xí)慣于拿起手機(jī)，解決每天遇到的一切支付問(wèn)題？這個(gè)時(shí)候也許人們才會(huì)恍然大悟，這么多年來(lái)，大家都已經(jīng)逐漸習(xí)慣了手機(jī)或網(wǎng)上支付，而改變這一切的，正是這幾年迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)＋數(shù)字經(jīng)濟(jì)。

1在繁榮的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，銀行開(kāi)始主動(dòng)求變

1967年世界上第一臺(tái)ATM機(jī)在英國(guó)巴克萊銀行誕生，作為銀行柜面交易的補(bǔ)充手段，可自助服務(wù)的ATM機(jī)能部分替代柜面的人工業(yè)務(wù)，因?yàn)榫哂蟹奖憧旖莸葍?yōu)點(diǎn)，因此受到了客戶(hù)們的普遍歡迎，現(xiàn)在的ATM機(jī)不僅功能應(yīng)用日益豐富，使用范圍也遍及世界各個(gè)角落。

1987年，國(guó)內(nèi)的第一臺(tái)ATM機(jī)出現(xiàn)在中國(guó)銀行珠海分行，據(jù)說(shuō)當(dāng)時(shí)的ATM機(jī)有一噸多重，在安裝的時(shí)候還需要用吊車(chē)來(lái)協(xié)助，從90年代初開(kāi)始，我國(guó)的銀行業(yè)逐漸步入了快車(chē)道，隨著業(yè)務(wù)與規(guī)模的快速增長(zhǎng)，尤其是1993年我國(guó)啟動(dòng)了“金卡工程”以后，銀行對(duì)ATM機(jī)這類(lèi)設(shè)備的需求量開(kāi)始快速增加，經(jīng)過(guò)了20多年的高速發(fā)展，在2018年ATM機(jī)的數(shù)量達(dá)到了峰值，總數(shù)為111.08萬(wàn)臺(tái)，我國(guó)也成為了全球最大的ATM機(jī)應(yīng)用市場(chǎng)。

然而央行發(fā)布的今年第2季度支付體系運(yùn)行總體情況的數(shù)據(jù)顯示，去年底國(guó)內(nèi)的ATM機(jī)數(shù)量為101.39萬(wàn)臺(tái)，今年截至6月底ATM機(jī)數(shù)量有98萬(wàn)多臺(tái)，比一季度減少了近2萬(wàn)臺(tái)，每萬(wàn)人擁有的ATM機(jī)數(shù)量不足7臺(tái)，環(huán)比下降了近2%，實(shí)際上國(guó)內(nèi)ATM機(jī)的數(shù)量從2019年起就開(kāi)啟了遞減的模式，當(dāng)年就減少了1萬(wàn)多臺(tái)，去年一年總共減少了8萬(wàn)多臺(tái)，這些數(shù)據(jù)表明，近幾年國(guó)內(nèi)的ATM機(jī)終端數(shù)量一直在持續(xù)減少，并且這個(gè)減少的勢(shì)頭在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里仍然會(huì)繼續(xù)下去。

「于見(jiàn)專(zhuān)欄」認(rèn)為，歸納起來(lái)，ATM機(jī)數(shù)量減少的原因主要有以下兩點(diǎn)：

一方面隨著網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和移動(dòng)支付的廣泛使用，人們對(duì)傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的依賴(lài)程度開(kāi)始逐步下降，ATM機(jī)的利用率與使用效益在持續(xù)下滑，另一方面國(guó)內(nèi)銀行業(yè)開(kāi)始出現(xiàn)了向智能化、數(shù)字化和輕資產(chǎn)化轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)，而ATM機(jī)較高的購(gòu)置、運(yùn)營(yíng)與維護(hù)成本給銀行增加了不少的負(fù)擔(dān)，綜合成本在逐年上漲，但銀行從ATM設(shè)備中獲得的收益卻是不增反減。

面對(duì)這些不利的因素，現(xiàn)在ATM設(shè)備的價(jià)格自然也是一降再降，維護(hù)費(fèi)用也從一臺(tái)設(shè)備9000元左右，降到了每年每臺(tái)5000元左右，已近乎半價(jià)優(yōu)惠了，即使如此，也仍然難以挽回需求節(jié)節(jié)下滑的頹勢(shì)，對(duì)于ATM生產(chǎn)企業(yè)而言，收入與利潤(rùn)在減少，原材料價(jià)格、人員開(kāi)支和生產(chǎn)成本在增加，行業(yè)的整體利潤(rùn)也越來(lái)越微薄。

2一增一減之間，數(shù)字新經(jīng)濟(jì)改變了我們的生活節(jié)奏

一部手機(jī)在手，天下商品我有，目前我國(guó)的移動(dòng)支付用戶(hù)數(shù)量已經(jīng)超過(guò)了8億，其市場(chǎng)規(guī)模也已連續(xù)3年位居全球第一，移動(dòng)支付已經(jīng)成為眾多消費(fèi)者日常生活中最主要的支付方式，其消費(fèi)場(chǎng)景涵蓋了線上線下購(gòu)物、繳費(fèi)充值、匯款轉(zhuǎn)賬、交通出行、個(gè)人理財(cái)?shù)缺姸嗟念I(lǐng)域，用戶(hù)已經(jīng)養(yǎng)成了使用移動(dòng)支付的消費(fèi)習(xí)慣。

在移動(dòng)支付中又以選擇二維碼支付的用戶(hù)居多，占比超過(guò)了85%，另?yè)?jù)艾瑞咨詢(xún)的數(shù)據(jù)顯示，去年二維碼支付的交易規(guī)模就超過(guò)了35萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)了4.8%，現(xiàn)在就連路邊擺攤賣(mài)菜的大爺大媽?zhuān)矔?huì)在攤位上擺放一個(gè)微信或支付寶的二維收款碼，這樣既方面快捷，又安全時(shí)尚，讓個(gè)別企圖使用假鈔的人也無(wú)從下手。

隨著非現(xiàn)金支付尤其是移動(dòng)支付的日趨成熟與廣泛應(yīng)用，人們的消費(fèi)習(xí)慣也隨之發(fā)生了極大地改變，自從有了微信和支付寶，我們不用攜帶銀行卡與現(xiàn)金，也能很方便地在各種支付場(chǎng)景下完成交易，在數(shù)字互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)日益普及的背景之下，ATM機(jī)的重要性自然就大幅度下降了，這是數(shù)字移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代科技發(fā)展的必然結(jié)果，銀行業(yè)正處于變革浪潮下的積適應(yīng)與調(diào)整之中，我們?nèi)庋劭梢?jiàn)的結(jié)果就是銀行從網(wǎng)點(diǎn)、員工，再到ATM機(jī)的數(shù)量都在明顯減少。

與銀行卡及現(xiàn)金交易逐步萎縮相對(duì)應(yīng)的是，網(wǎng)上的電子支付業(yè)務(wù)開(kāi)始蓬勃發(fā)展、大行其道，央行公布的數(shù)據(jù)顯示，今年2季度，國(guó)內(nèi)銀行辦理的非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)超過(guò)了1000億筆，涉及的金額也超過(guò)了1000萬(wàn)億元，這兩個(gè)數(shù)據(jù)同比分別增長(zhǎng)了24.10%和6.25%，這其中網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)有600億多筆，金額為700多萬(wàn)億元。

相應(yīng)的，非銀行支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)增長(zhǎng)得更加迅猛，今年2季度的業(yè)務(wù)量超過(guò)了13萬(wàn)億筆，涉及的金額也超過(guò)了80多萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)了 28.17%和 24.37%，從這些數(shù)據(jù)中我們不難看出，非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)在近年來(lái)一直保持著高速穩(wěn)步增長(zhǎng)的勢(shì)頭。

面對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)萎縮，銀行業(yè)也在謀求轉(zhuǎn)型，紛紛在金融科技領(lǐng)域加大了資金與人才投入，早在2018年，幾乎所有的大中型銀行都制定了數(shù)字化發(fā)展計(jì)劃或戰(zhàn)略，部分銀行還建立起了負(fù)責(zé)數(shù)字化轉(zhuǎn)型任務(wù)的金融科技子公司，如建信金科、光大科技、興業(yè)數(shù)金等，當(dāng)前各銀行都在圍繞網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和數(shù)字人民幣，結(jié)合大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、語(yǔ)音識(shí)別、人臉識(shí)別、云計(jì)算、人工智能等前沿科技，進(jìn)一步建立起功能完善、場(chǎng)景多元、安全智能的線上支付渠道，這自然也不可避免地會(huì)對(duì)ATM業(yè)務(wù)帶來(lái)影響。

3面對(duì)多元化的消費(fèi)需求，ATM機(jī)仍然有其存在的價(jià)值

有人也許會(huì)問(wèn)了，ATM機(jī)以后會(huì)消失嗎？答案當(dāng)然是不會(huì)，「于見(jiàn)專(zhuān)欄」認(rèn)為，在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里，ATM機(jī)將會(huì)和網(wǎng)上、移動(dòng)等支付方式長(zhǎng)期共存，兩者的配合使用可以更好地滿足人們?cè)诓煌M(fèi)場(chǎng)景條件下的支付需求，從而起到互為依存、相互促進(jìn)、相得益彰的作用。

一方面出于長(zhǎng)時(shí)間積累下來(lái)的使用習(xí)慣，對(duì)現(xiàn)金支付而言仍然有很多的消費(fèi)場(chǎng)景來(lái)支撐，前段時(shí)間，央行發(fā)布了《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告（2021）》，其中就指出，盡管手機(jī)支付已經(jīng)是消費(fèi)者在日常生活中的第一選擇，但大多數(shù)人仍然有使用現(xiàn)金進(jìn)行支付的經(jīng)歷，受訪者中近兩年內(nèi)使用過(guò)手機(jī)支付和現(xiàn)金付款的分別有77.02%和71.32%，這說(shuō)明兩種支付方式的使用頻率比較接近，現(xiàn)金消費(fèi)仍然是不可缺少的支付手段之一。

另一方面由于特定范圍內(nèi)的消費(fèi)者自身的一些特點(diǎn)，也決定了現(xiàn)金支付仍然具有廣泛的受眾群體基礎(chǔ)，央行的調(diào)查顯示，在使用現(xiàn)金支付的人群中，年齡段較大、學(xué)歷較低的消費(fèi)者所占的比例相對(duì)較高，例如60歲以上年齡段、小學(xué)以下學(xué)歷這兩部分群體，在最近兩年使用過(guò)現(xiàn)金支付的人數(shù)占比都在85%以上，這個(gè)數(shù)據(jù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了其它分段群體的使用現(xiàn)金比例。

我們可以預(yù)見(jiàn)的是，ATM機(jī)的數(shù)量會(huì)逐漸減少，但不會(huì)徹底消失，在到達(dá)一個(gè)數(shù)量平衡點(diǎn)后就會(huì)穩(wěn)定下來(lái)，當(dāng)然，時(shí)代在變，觀念在變，ATM機(jī)自身也需要作出順應(yīng)潮流的改變。

現(xiàn)在的工作節(jié)奏太快了，人們當(dāng)然是更希望生活節(jié)奏能簡(jiǎn)單一點(diǎn)，用ATM機(jī)取錢(qián)，人們有時(shí)會(huì)遇到忘記帶銀行卡或者密碼，使用無(wú)卡取款功能又記不住卡號(hào)等情況，加上還有各種各樣的盜刷設(shè)備在旁虎視眈眈，因此簡(jiǎn)化取款流程與提升交易安全，就成為了ATM機(jī)以轉(zhuǎn)變留住客戶(hù)的重要途徑，當(dāng)下流行的刷臉支付就是一個(gè)不錯(cuò)的方法，現(xiàn)在很多銀行的ATM機(jī)開(kāi)始支持這一功能，今年年初廣州市內(nèi)大型銀行的ATM機(jī)基本上實(shí)現(xiàn)了刷臉取款的功能，客戶(hù)不需要帶銀行卡，也無(wú)需輸入卡號(hào)密碼，只需要本人刷臉就能取錢(qián)了。

使用ATM機(jī)的收費(fèi)問(wèn)題也是客戶(hù)經(jīng)常吐槽的痛點(diǎn)之一，以前用ATM跨行取現(xiàn)，同城的跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)為每筆4元，異地的跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)則按照取款金額的0.5%至2%，外加幾元固定費(fèi)用來(lái)收取，如交行以前的標(biāo)準(zhǔn)是，同城的跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)為每筆4元，異地跨行取現(xiàn)每筆的手續(xù)費(fèi)為交易金額的0.5%+4元，最高不超過(guò)50元，今年中旬，有多家銀行下調(diào)了ATM跨行取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)，其中工行、建行、中行、農(nóng)行、交行和郵儲(chǔ)六家國(guó)有銀行均暫時(shí)免收國(guó)內(nèi)ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，招商、浦發(fā)、中信、興業(yè)等銀行均將國(guó)內(nèi)ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)統(tǒng)一降到了每筆3.5元，有的股份制銀行還推出了一些特色優(yōu)惠措施，如每月前幾筆取款可以免收ATM跨行手續(xù)費(fèi)。

據(jù)測(cè)算，該項(xiàng)減免措施預(yù)計(jì)每年的讓利規(guī)模可達(dá)40億元左右，可惠及眾多的銀行客戶(hù)，尤其是數(shù)量龐大的跨省及遠(yuǎn)距離流動(dòng)人口，還有不習(xí)慣于使用移動(dòng)支付的老年人，我國(guó)的流動(dòng)人口每年約有3-4億，60歲以上的老齡人口約有2.64億，這個(gè)措施除了可以更好地滿足客戶(hù)的現(xiàn)金使用需求，增強(qiáng)消費(fèi)者的獲得感以外，還能在一定程度上抵消互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的影響與沖擊，維系跨行取現(xiàn)這一銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基本盤(pán)。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，ATM機(jī)的生產(chǎn)廠家們切實(shí)地感受到了冬天來(lái)臨前的寒意，A股的幾家與ATM制造相關(guān)的上市公司，今年上半年的業(yè)績(jī)與利潤(rùn)一直處于下滑之中，部分企業(yè)的銀行柜員機(jī)產(chǎn)品的毛利率僅有2%左右，同比下滑幅度超過(guò)了20%。

順應(yīng)形勢(shì)，以變圖存，ATM機(jī)制造企業(yè)也在努力尋求新的發(fā)展契機(jī)，現(xiàn)在對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能化、數(shù)字化升級(jí)改造已成為銀行業(yè)向新科技轉(zhuǎn)型的普遍趨勢(shì)，就ATM機(jī)自身而言，其功能也在不斷地完善之中，現(xiàn)在的ATM機(jī)早已不再局限于傳統(tǒng)的存錢(qián)、取錢(qián)、轉(zhuǎn)賬、自助繳費(fèi)等功能，近幾年一批具有滿足多元化消費(fèi)場(chǎng)景需求的新型ATM終端在銀行逐步得到了推廣與使用，如遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)（VTM）、智能化交互服務(wù)系統(tǒng)、有著更多豐富應(yīng)用場(chǎng)景的綜合自助應(yīng)用終端等新設(shè)備，并且未來(lái)會(huì)有越來(lái)越多的智能化銀行網(wǎng)點(diǎn)將實(shí)現(xiàn)無(wú)人值守化。

ATM機(jī)的生產(chǎn)企業(yè)也緊緊地抓住了這個(gè)機(jī)遇，開(kāi)始從原來(lái)單純的、單一功能的設(shè)備制造，轉(zhuǎn)向圍繞智能化與數(shù)字化的銀行業(yè)務(wù)及消費(fèi)需求，設(shè)計(jì)研發(fā)相應(yīng)的多元化服務(wù)綜合解決方案與多功能金融終端系統(tǒng)，在這個(gè)過(guò)程中，行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)肯定會(huì)更加地激烈，只有那些擁有雄厚研發(fā)實(shí)力與豐富服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的ATM制造企業(yè)才有可能存活下來(lái)并進(jìn)一步發(fā)展壯大。

當(dāng)前，數(shù)字人民幣的試點(diǎn)工作也正在穩(wěn)步推進(jìn)，越來(lái)越多的銀行ATM機(jī)也在進(jìn)行相應(yīng)的升級(jí)，逐步被改造為可實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣與現(xiàn)金互兌功能的存取款一體機(jī)（CRS），很多ATM制造企業(yè)也在瞄準(zhǔn)該領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力，如在國(guó)內(nèi)ATM設(shè)備制造領(lǐng)域份額居于首位的廣電運(yùn)通，在今年上半年就與多家銀行一起完成了在ATM機(jī)上進(jìn)行數(shù)字人民幣兌換的測(cè)試工作。

4 結(jié)語(yǔ)

逐漸告別傳統(tǒng)的支付手段，我們的生活方式與生活習(xí)慣正在發(fā)生著巨大的變化，這既是時(shí)代發(fā)展的潮流，也是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，雖然ATM機(jī)難以再重塑輝煌，但只要通過(guò)順應(yīng)潮流，積極求變，充分發(fā)揮出自身的優(yōu)勢(shì)與特點(diǎn)，我們?nèi)匀挥欣碛上嘈臕TM機(jī)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代依然能據(jù)有一席之地。

本文來(lái)自微信公眾號(hào)“于見(jiàn)專(zhuān)欄”（ID:yujianzhuanlan），作者：于斌，36氪經(jīng)授權(quán)發(fā)布。

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