“我們把錢(qián)存在銀行，不認(rèn)識(shí)什么新財(cái)富”！誰(shuí)對(duì)河南村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)戶(hù)損失負(fù)責(zé)？

【資料圖】

北京商報(bào)

從今年4月中旬至今，河南多家村鎮(zhèn)銀行“提現(xiàn)難”已經(jīng)發(fā)酵兩個(gè)月之久，“提現(xiàn)難”的原因也開(kāi)始逐漸清晰起來(lái)——相關(guān)部門(mén)作出最新回應(yīng)，“部分銀行線(xiàn)上交易系統(tǒng)被河南新財(cái)富集團(tuán)操控和利用”。

但北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，大部分儲(chǔ)戶(hù)存款時(shí)對(duì)于河南新財(cái)富集團(tuán)的存在并不知情。他們通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下不同方式購(gòu)入存款產(chǎn)品，在社交平臺(tái)上，許多儲(chǔ)戶(hù)表示“我們是把錢(qián)存在銀行的，不認(rèn)識(shí)什么新財(cái)富，也不關(guān)心誰(shuí)是股東，只想拿回存款”。

存款“失蹤”背后，儲(chǔ)戶(hù)的錢(qián)是如何流入河南新財(cái)富集團(tuán)的？若涉事銀行無(wú)力賠付，下一步該如何解決？眾多謎團(tuán)依舊待解。

線(xiàn)上異地買(mǎi)入 儲(chǔ)戶(hù)合法存款誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)

在攬儲(chǔ)能力方面，村鎮(zhèn)銀行往往與全國(guó)大中型銀行存在著不同量級(jí)的差異，但互聯(lián)網(wǎng)存款橫空出世后，這一差距也被極大地收縮，不少儲(chǔ)戶(hù)也正是通過(guò)這一方式購(gòu)買(mǎi)了柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、開(kāi)封新東方村鎮(zhèn)銀行這4家村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品。

北京商報(bào)記者在調(diào)查過(guò)程中注意到，多名儲(chǔ)戶(hù)的經(jīng)歷類(lèi)似，均是通過(guò)第三方渠道購(gòu)入存款產(chǎn)品，且多為三年期或五年期，年利率在4.8%左右，支持提前支取，支取后當(dāng)年利息變?yōu)榛钇凇?/p>

不過(guò)，在2021年1月15日，銀保監(jiān)會(huì)、央行下發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），規(guī)定“商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。這也就意味著，此前銀行廣泛依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行“拉存款”的方式被正式叫停。受訪(fǎng)儲(chǔ)戶(hù)告知，在第三方平臺(tái)無(wú)法購(gòu)買(mǎi)存款產(chǎn)品之后，有村鎮(zhèn)銀行在派發(fā)利息的過(guò)程中通過(guò)短信告知儲(chǔ)戶(hù)，可在銀行的微信小程序上繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)存款，部分儲(chǔ)戶(hù)又選擇此類(lèi)方式繼續(xù)進(jìn)行買(mǎi)入操作。

而在今年4月，集中爆發(fā)了相關(guān)銀行存款無(wú)法提現(xiàn)的情況。針對(duì)個(gè)別村鎮(zhèn)銀行線(xiàn)上服務(wù)渠道關(guān)閉問(wèn)題，河南銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人6月18日表示，禹州新民生等村鎮(zhèn)銀行線(xiàn)上交易系統(tǒng)被河南新財(cái)富集團(tuán)操控和利用的犯罪事實(shí)已初步查明，相關(guān)資金情況正在排查。

而根據(jù)多位儲(chǔ)戶(hù)向北京商報(bào)記者提供的支付業(yè)務(wù)回單，其存入資金的收款方名稱(chēng)均為涉事村鎮(zhèn)銀行。

所以，儲(chǔ)戶(hù)的損失到底應(yīng)由誰(shuí)承擔(dān)？北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅分析稱(chēng)，非客戶(hù)原因造成的損失應(yīng)當(dāng)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，涉事銀行線(xiàn)上交易系統(tǒng)被河南新財(cái)富集團(tuán)操控和利用后，儲(chǔ)戶(hù)存款被非法轉(zhuǎn)出，儲(chǔ)戶(hù)存款無(wú)法取現(xiàn)，涉事銀行也無(wú)力賠付。涉事銀行均投保了存款保險(xiǎn)，因此，如儲(chǔ)戶(hù)在涉事銀行存款低于50萬(wàn)元，且涉事銀行出現(xiàn)“被接管”或“破產(chǎn)”的情形，則可請(qǐng)求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)全額進(jìn)行償付；如儲(chǔ)戶(hù)在涉事銀行存款超過(guò)50萬(wàn)元，則超出部分將根據(jù)銀行破產(chǎn)清算的結(jié)果按比例受償。

線(xiàn)下掮客貼息違規(guī)拉存款 會(huì)影響儲(chǔ)戶(hù)追回嗎

在河南村鎮(zhèn)銀行存款案件背后，除了線(xiàn)上渠道購(gòu)入產(chǎn)品這一方式之外，還有一類(lèi)為線(xiàn)下通過(guò)“陽(yáng)光貼息”購(gòu)入，貼息在行業(yè)中并不是一個(gè)秘密，主要就是由掮客“出頭”替銀行攬客拉人，幫銀行彌補(bǔ)存款缺口。

“此次案件的背后是多級(jí)分銷(xiāo)的貼息存款問(wèn)題?！币晃恢槿耸客嘎斗Q(chēng)，“一筆貼息可能由幾個(gè)掮客來(lái)做，層數(shù)不同拿到的利潤(rùn)不同，基本上都是50天結(jié)算一次，利率在4.5%-10%左右?！?/p>

貼息存款的流程一般為，有大額閑置資金的儲(chǔ)戶(hù)需要先去村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)，或者通過(guò)微信小程序開(kāi)立Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)，確保大額資金的轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出操作。假如存入100萬(wàn)元，存入時(shí)間為50天，那么掮客會(huì)先向儲(chǔ)戶(hù)轉(zhuǎn)入約定好的50天利息，等待存款產(chǎn)品到期后再將錢(qián)全部取出。

通過(guò)掮客吸收公眾資金這一點(diǎn)也被監(jiān)管證實(shí)。5月20日，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人在新聞通氣會(huì)上表示，這幾家村鎮(zhèn)銀行的大股東河南新財(cái)富集團(tuán)利用第三方平臺(tái)或通過(guò)資金掮客吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，目前公安機(jī)關(guān)正在偵查。

此類(lèi)貼息存款業(yè)務(wù)存在哪些法律風(fēng)險(xiǎn)？?jī)?chǔ)戶(hù)的權(quán)益應(yīng)如何受到保障？在王德悅看來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)、央行于2018年6月8日發(fā)布的《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定，銀行不得通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。因此，銀行支付貼息攬儲(chǔ)是央行及銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)明令禁止的違規(guī)行為。涉事銀行在攬儲(chǔ)過(guò)程中存在違規(guī)行為，但相應(yīng)違規(guī)行為不影響儲(chǔ)戶(hù)與涉事銀行之間儲(chǔ)蓄存款合同的有效性，具體司法實(shí)踐中也可能對(duì)于收取額外貼息的儲(chǔ)戶(hù)所收受的貼息進(jìn)行扣減或追回。

“還有一類(lèi)補(bǔ)貼方式為7天通知存款貼息。”一位儲(chǔ)戶(hù)介紹稱(chēng)，“大多數(shù)銀行的7天通知存款利率為1.1%，這些村鎮(zhèn)銀行貼息后的存款利率為1.85%，比其他銀行推出的存款產(chǎn)品高很多?！?/p>

“當(dāng)銀行貼息攬儲(chǔ)明顯高于市場(chǎng)平均利率時(shí)，儲(chǔ)戶(hù)應(yīng)當(dāng)提高警惕，理性區(qū)分是存款還是理財(cái)。個(gè)人投資者在選擇金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)充分了解其中存在的風(fēng)險(xiǎn)，綜合考量自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力、產(chǎn)品合規(guī)性、金融機(jī)構(gòu)規(guī)模及信用等多種因素，選擇符合自身需求的金融產(chǎn)品。”王德悅說(shuō)道。

記者丨北京商報(bào)金融調(diào)查小組

圖片來(lái)源丨視覺(jué)中國(guó)、壹圖網(wǎng)、受訪(fǎng)儲(chǔ)戶(hù)供圖

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