移動(dòng)支付時(shí)代,電信詐騙等犯罪行為手段層出不窮,如何守護(hù)老百姓“錢袋子”,一直以來(lái)也都是監(jiān)管鉆研的課題。3月3日,北京商報(bào)記者注意到,央行支付結(jié)算司于3月2日發(fā)布以“支付為民”為主題的文章,其中提到了治理“資金鏈”的相關(guān)內(nèi)容。
據(jù)央行支付結(jié)算司介紹,以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的電信詐騙、跨境賭博等非接觸式犯罪給人民群眾切身利益造成極大損害,不少個(gè)人因騙致貧,一些家庭甚至因賭破產(chǎn)。針對(duì)這一情況,央行組織商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)協(xié)助公安機(jī)關(guān)切斷犯罪分子資金轉(zhuǎn)移通道,基本形成了金融業(yè)反詐打賭治理體系。
從最為直觀的數(shù)據(jù)來(lái)看,2021年月均涉案單位銀行賬戶數(shù)量降幅92%,涉案?jìng)€(gè)人銀行卡戶均涉案金額下降21.7%。2021年全年,電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金查控平臺(tái)協(xié)助公安機(jī)關(guān)緊急攔截涉案資金3265億元,累計(jì)向公安部門移送可疑賬戶線索430萬(wàn)戶,推送資金預(yù)警信息242.8萬(wàn)條,成功避免145.5萬(wàn)群眾受騙。
而一項(xiàng)項(xiàng)驚人數(shù)據(jù),也是銀行、支付機(jī)構(gòu)等協(xié)同作戰(zhàn)的成果。按照“誰(shuí)的賬戶誰(shuí)負(fù)責(zé)”“誰(shuí)的商戶誰(shuí)負(fù)責(zé)”原則,商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)防控主體責(zé)任,及時(shí)攔截涉詐涉賭資金。根據(jù)央行披露的信息,目前,已有121家支付機(jī)構(gòu)接入了電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金查控平臺(tái)。
“移動(dòng)支付在為普通消費(fèi)者帶來(lái)便利的同時(shí),也為部分‘有心人士’轉(zhuǎn)移資金、從事違規(guī)活動(dòng)提供了一個(gè)便捷的渠道。切斷支付渠道,最直接、最主要的意義是從根源上切斷電信詐騙等犯罪行為的資金轉(zhuǎn)移路徑。通過(guò)銀行、支付機(jī)構(gòu)等平臺(tái)的風(fēng)控系統(tǒng),及時(shí)對(duì)可疑交易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,從而實(shí)現(xiàn)從根本上杜絕電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等違規(guī)行為的產(chǎn)生。”博通分析資深分析師王蓬博介紹稱。
蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智則進(jìn)一步補(bǔ)充道,電信詐騙、賭博等行為獲得的資金,都屬于不明資金來(lái)源的灰色收入。而如何“洗白”資金、將其合法化,也是此類違法行為的最后一環(huán)。這一環(huán)往往就需要通過(guò)大量的收款碼、跑分平臺(tái)實(shí)現(xiàn)。切斷支付渠道,也是切斷違法洗錢路徑。
在過(guò)往的電信詐騙案件中,不少受害用戶會(huì)發(fā)出這樣的疑問(wèn):“明明現(xiàn)在都是‘實(shí)名制’,我的錢轉(zhuǎn)到對(duì)方賬戶,警方為何不能直接通過(guò)賬號(hào)找到這個(gè)人?”“為什么我并沒(méi)有進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作,只是向?qū)Ψ教峁┝蓑?yàn)證碼,就可以直接劃扣我的資金?”
但從實(shí)際情況來(lái)看,各類電信詐騙案件中,犯罪分子手段多樣,或是收購(gòu)大量真實(shí)用戶銀行卡、收款碼進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移,或是通過(guò)注冊(cè)虛假商戶通過(guò)銀行或是第三方支付機(jī)構(gòu)審核。用戶資金一旦轉(zhuǎn)出,便如同泥牛入海,被迅速分散、“洗白”,難以尋找其蹤跡。
此前,北京商報(bào)記者在報(bào)道中揭露了支付機(jī)構(gòu)為部分虛假網(wǎng)貸平臺(tái)提供支付渠道,這一情況在監(jiān)管嚴(yán)打下仍然存在,其主要難點(diǎn)之一便在于入網(wǎng)商戶審核。商戶實(shí)際開(kāi)展的業(yè)務(wù)與接入支付渠道時(shí)提供的材料存在差異,支付機(jī)構(gòu)也難以在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)問(wèn)題,導(dǎo)致詐騙行為時(shí)有發(fā)生。
對(duì)于出現(xiàn)這一情況的原因,王蓬博指出,除了機(jī)構(gòu)對(duì)于入網(wǎng)商戶沒(méi)有做好持續(xù)審核外,還有一部分原因在于騙術(shù)的升級(jí)。詐騙分子通過(guò)注冊(cè)大量“空殼”公司,利用支付機(jī)構(gòu)搭建渠道面向用戶施騙,單個(gè)用戶受騙金額小,容易躲過(guò)支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)控審核。
在多位支付行業(yè)從業(yè)人士看來(lái),關(guān)于支付通道的把控任重而道遠(yuǎn),是一項(xiàng)持續(xù)性的工作。黃大智表示,不論是對(duì)于銀行還是第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),利用支付通道產(chǎn)生的騙局時(shí)有發(fā)生。而風(fēng)險(xiǎn)防控并非單一部門責(zé)任,更要求相關(guān)機(jī)構(gòu)在整體業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)、企業(yè)文化建設(shè)等方面,落實(shí)“合規(guī)”策略。相對(duì)而言,第三方支付機(jī)構(gòu)尤其是中小規(guī)模的支付機(jī)構(gòu),在利用金融科技做風(fēng)險(xiǎn)管理方面的能力較弱,這就為其提出了更高的要求。
王蓬博則進(jìn)一步強(qiáng)調(diào),受限于客觀條件,部分支付機(jī)構(gòu)在風(fēng)控體系建設(shè)方面存在不足,這就要求支付機(jī)構(gòu)不能單純以營(yíng)業(yè)利潤(rùn)為出發(fā)點(diǎn),盲目擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍,更不能抱有僥幸心理,打擦邊球、助長(zhǎng)違規(guī)業(yè)務(wù)。更建議支付機(jī)構(gòu),切實(shí)按照監(jiān)管規(guī)定履行責(zé)任,實(shí)實(shí)在在落實(shí)各項(xiàng)規(guī)定,時(shí)刻防備層出不窮的騙局。(記者岳品瑜廖蒙)
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