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銀行卡“裸奔”了還不告訴你 銀聯(lián)、銀行都想“甩鍋”? 2018-06-27 08:59:08  來(lái)源:新華網(wǎng)|0

銀行卡“裸奔”了還不告訴你,銀聯(lián)、銀行都想“甩鍋”?

新華社“中國(guó)網(wǎng)事”記者顏之宏 宋玉萌

您手中的銀行卡,不需要輸入密碼,不需要簽名確認(rèn),“唰”地一下就支付了;默認(rèn)開(kāi)通,消費(fèi)時(shí)認(rèn)卡不認(rèn)人,每天最高可被“刷”走3000元……這您知道嗎,這您放心嗎?

根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)方面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,帶有“小額免密免簽”功能的卡片,目前全國(guó)大約已發(fā)出超10億張。針對(duì)近期頗受爭(zhēng)議的“小額免密免簽”功能,26日,記者進(jìn)行了專訪。

免密免簽功能默認(rèn)開(kāi)啟,為“卡主”做主的權(quán)力從何而來(lái)?

新華社關(guān)于“小額免密免簽”功能系列報(bào)道推出后,許多消費(fèi)者紛紛留言反映:“不輸密碼不簽字就能消費(fèi),我怎么不知道我的銀行卡默認(rèn)有這個(gè)功能?”“辦卡時(shí)沒(méi)被提醒過(guò),這是不尊重消費(fèi)者的知情權(quán)!”

針對(duì)消費(fèi)者的反饋,記者在多家銀行進(jìn)行了測(cè)試,結(jié)果顯示,無(wú)論是在柜臺(tái)進(jìn)行人工辦卡,還是在自助發(fā)卡機(jī)上進(jìn)行辦卡操作,都沒(méi)有得到包括口頭或書(shū)面形式在內(nèi)的任何主動(dòng)提示。

近日,在中國(guó)郵儲(chǔ)銀行廈門某網(wǎng)點(diǎn)內(nèi),記者在柜臺(tái)要求辦理一張銀聯(lián)卡,全程未得到銀行柜員就“雙免”功能的任何提醒,在一張包含三份用卡協(xié)議的紙質(zhì)合約中,也未對(duì)“雙免”功能做出任何提示。最后記者在辦卡結(jié)束后反復(fù)追問(wèn)“是否有什么要提示”時(shí),柜員仿佛才“恍然大悟”表示:“有個(gè)小額免密免簽的東西……”

同樣的情況發(fā)生在建設(shè)銀行廈門某網(wǎng)點(diǎn)的自助發(fā)卡機(jī)的操作上,盡管在辦理新卡的過(guò)程中銀行工作人員多次協(xié)助進(jìn)行指紋解鎖、拍照認(rèn)證等程序,但同樣未對(duì)記者做出任何有關(guān)“雙免”功能的風(fēng)險(xiǎn)提示。

對(duì)此,銀聯(lián)方面認(rèn)為,小額免密免簽支付默認(rèn)開(kāi)啟并不是不尊重客戶知情權(quán),而是因?yàn)檫@是銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)下銀行卡的一項(xiàng)基本功能,與銀行卡的跨境消費(fèi)、插卡取現(xiàn)等功能一樣,無(wú)法把銀行卡的每項(xiàng)功能都載入到合約中。根據(jù)國(guó)際慣例,銀聯(lián)也無(wú)法在持卡人的每項(xiàng)功能開(kāi)通時(shí)都要求用戶簽字確認(rèn)。銀聯(lián)方面負(fù)責(zé)人認(rèn)為,這并不是大家認(rèn)為的“新功能”,所以默認(rèn)開(kāi)通不存在不尊重用戶知情選擇權(quán)的問(wèn)題。

專家表示,這無(wú)疑是“詭辯”,默認(rèn)開(kāi)啟不只是傷害了消費(fèi)者的知情權(quán),實(shí)際上侵害了消費(fèi)者的自主權(quán)。

銀聯(lián)、銀行都想“甩鍋”?

即使是“基本功能”,但對(duì)免密免簽支付情境下的刷卡風(fēng)險(xiǎn),中國(guó)銀聯(lián)是否負(fù)有對(duì)消費(fèi)者的提醒告知義務(wù)?

對(duì)此,中國(guó)銀聯(lián)方面認(rèn)為,小額免密免簽業(yè)務(wù)雖然是銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)下銀行卡的基本功能,但銀聯(lián)在小額雙免業(yè)務(wù)開(kāi)展之初即重視持卡人權(quán)益的保護(hù),并通過(guò)業(yè)務(wù)規(guī)則明確了發(fā)卡銀行應(yīng)向持卡人告知小額雙免的業(yè)務(wù),保護(hù)持卡人的選擇權(quán)與知情權(quán)。以中國(guó)銀行為例,在《中國(guó)銀行股份有限公司長(zhǎng)城借記卡章程(2017版)》第十二條中有這樣的表述:長(zhǎng)城借記卡默認(rèn)開(kāi)通免密碼免簽名小額快速支付服務(wù)。小額免密免簽服務(wù)實(shí)施限額管理。持卡人可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好自行修改交易限額或關(guān)閉此項(xiàng)服務(wù)。

但針對(duì)記者遇到的普遍“無(wú)提醒無(wú)告知”情況,中國(guó)銀聯(lián)表示,中國(guó)銀聯(lián)作為銀行卡聯(lián)合組織,并不與用戶直接接觸,銀聯(lián)只能在業(yè)務(wù)處理流程中敦促銀行盡到告知業(yè)務(wù),但由于各銀行操作流程不同,因此告知效果存在差異。

默認(rèn)開(kāi)啟且上調(diào)額度后,告知義務(wù)究竟歸誰(shuí)?記者咨詢多家銀行客服時(shí)均得到類似回復(fù):這項(xiàng)功能是銀聯(lián)芯片卡本身具備的,銀行也只是按規(guī)定發(fā)卡。

一位不愿透露姓名的銀行工作人員向記者“吐槽”:“柜員在給客戶辦卡時(shí)要承擔(dān)大量的營(yíng)銷任務(wù),還要注意一系列操作流程問(wèn)題,一般用戶如果不問(wèn)我們也不會(huì)主動(dòng)說(shuō),因?yàn)橐f(shuō)的實(shí)在太多了。”還有銀行柜員認(rèn)為,銀聯(lián)將“雙免”功能默認(rèn)開(kāi)啟,到頭來(lái)卻要銀行在辦卡的時(shí)候告訴別人“這個(gè)功能是默認(rèn)開(kāi)啟的”,讓銀行挨罵,“這個(gè)鍋銀行不背”。

賠付設(shè)上限有時(shí)限,只是不想“說(shuō)空話”?

據(jù)測(cè)算,目前約有10億張銀行卡因開(kāi)啟免密免簽功能面臨風(fēng)險(xiǎn)。而免密免簽功能一旦遭遇盜刷,如何賠付?

對(duì)于消費(fèi)者最關(guān)心的這個(gè)問(wèn)題,中國(guó)銀聯(lián)表示,設(shè)置有專門的賠付機(jī)制,即銀聯(lián)可對(duì)銀行卡掛失前72小時(shí)內(nèi)被盜刷的資金損失,做出每人每年最高不超過(guò)3萬(wàn)元的賠付。

對(duì)此,消費(fèi)者卻并不“買賬”。有許多消費(fèi)者留言表示,風(fēng)險(xiǎn)賠付不應(yīng)有限額,更不應(yīng)有時(shí)限,此類服務(wù)已有可對(duì)比的例子,支付寶、微信支付雖然不是這種默認(rèn)開(kāi)通的場(chǎng)景,但都是“風(fēng)險(xiǎn)足額兜底,賠付無(wú)上限”。據(jù)支付寶和微信支付的相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,如發(fā)生盜刷事件,均可以對(duì)用戶做出不設(shè)上限、不做追訴時(shí)效的賠付承諾。

對(duì)此,銀聯(lián)方面給出這樣的回應(yīng):“我們更愿意踏實(shí)做事,而不是喊‘你敢付我敢賠’這樣的口號(hào)就完事了。”

還有部分網(wǎng)友擔(dān)心,銀聯(lián)卡的盜刷風(fēng)險(xiǎn)不僅來(lái)自卡片丟失或失竊,還來(lái)自非持卡人主觀意志的冒名使用。“本來(lái)我想著銀行卡是需要密碼才能消費(fèi)的,可孩子拿著我的卡直接刷卡消費(fèi)了,去找商家卻說(shuō)讓我自己報(bào)案,這種情況下難道銀行沒(méi)有責(zé)任嗎?”

有支付行業(yè)不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士判斷,銀聯(lián)之所以對(duì)賠付機(jī)制設(shè)置眾多障礙,其主要原因是對(duì)于“雙免”功能安全性的不自信。

一些業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為,應(yīng)當(dāng)取消“雙免”功能默認(rèn)開(kāi)通的形式,將知情選擇權(quán)歸還用戶。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇建議,對(duì)于已經(jīng)被默認(rèn)開(kāi)啟相關(guān)功能的老用戶,從保障用戶合法權(quán)益的角度出發(fā),銀聯(lián)和銀行應(yīng)該先關(guān)閉該功能,再以適宜方式告知用戶,在獲得用戶的明確授權(quán)后重新開(kāi)啟“雙免”功能。

關(guān)鍵詞: 銀行卡 銀聯(lián) 銀行

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