近年來,車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展,越來越多的車輛具備了車聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng),這也為車險經(jīng)營管理帶來了新的機會。但在現(xiàn)階段的車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)應(yīng)用實踐中,普遍存在采集內(nèi)容、格式差異大,數(shù)據(jù)質(zhì)量不穩(wěn)定等問題,數(shù)據(jù)可用性不高,無法滿足車險經(jīng)營管理的需要。對此,近日中保協(xié)發(fā)布了《機動車保險車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范(征求意見稿)》(以下簡稱《規(guī)范》),以指導(dǎo)和規(guī)范基于車險經(jīng)營管理應(yīng)用的車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集、校驗工作。
《規(guī)范》顯示,制定標(biāo)準(zhǔn)的目的在于指導(dǎo)和規(guī)范基于車險經(jīng)營管理應(yīng)用的車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集、校驗工作,建立基礎(chǔ),引導(dǎo)保險公司、汽車生產(chǎn)企業(yè)、車聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)各方形成合力。同時,《規(guī)范》中描述了車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)應(yīng)用于車險經(jīng)營管理時需要在數(shù)據(jù)采集范圍、數(shù)據(jù)類型規(guī)范和數(shù)據(jù)質(zhì)量驗證等方面達到的要求,并且考慮了算法性能和系統(tǒng)開銷的平衡,以助于各相關(guān)方正確進行傳感器選型、精準(zhǔn)采集傳感器數(shù)據(jù)、提高數(shù)據(jù)可讀及可用性。
據(jù)了解,車聯(lián)網(wǎng)(IOV)是由車輛的位置速度、車況控制等信息構(gòu)成的巨大交互網(wǎng)絡(luò)。保險公司借助車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、積累和利用車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù),能夠全面提升車險定價、產(chǎn)品、客服、理賠的精細(xì)化管理水平,實現(xiàn)車險經(jīng)營管理創(chuàng)新。
實際上,對于保險公司來說,車聯(lián)網(wǎng)保險公司可引入車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)全面應(yīng)用于產(chǎn)品開發(fā)、客戶關(guān)系管理、承保管理、理賠服務(wù)、防災(zāi)防損等車險經(jīng)營管理活動,可優(yōu)化流程、管控風(fēng)險、提升體驗、降低成本。數(shù)據(jù)顯示,2017年我國車險保費收入約為7500億元,但截至目前,在商車費改的激烈競爭下,有近一半的中小險企承保車險處于虧損狀態(tài)。
北京商報記者了解到,車聯(lián)網(wǎng)帶來了車輛保險定價模式的改變,基于使用的保險(UBI)產(chǎn)品應(yīng)運而生,即為按駕駛?cè)诵袨閬碓O(shè)計的保險產(chǎn)品。雖然兩種叫法不同,但是本質(zhì)上差不了太多,其理論基礎(chǔ)是駕駛行為表現(xiàn)較安全的人員應(yīng)該獲得保費優(yōu)惠,保費取決于實際駕駛時間、地點、具體駕駛方式或這些指標(biāo)的綜合考量,有望突破傳統(tǒng)“靜態(tài)”定價模式的局限。
而對于保險公司可以如何應(yīng)用車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù),按照《規(guī)范》中的說法,通過車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備,保險公司可以獲取駕駛行為數(shù)據(jù),例如速度、急轉(zhuǎn)彎、急加減速等,結(jié)合道路、天氣數(shù)據(jù),分析評估車輛駕駛行為風(fēng)險,用于厘定風(fēng)險成本;通過車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析建立車主駕駛行為特征畫像,制定針對性的客戶營銷策略。
此外,還可以通過車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析幫助核保人員準(zhǔn)確識別車輛的行駛區(qū)域、駕駛行為特征,能夠精準(zhǔn)識別和篩選車輛風(fēng)險;借助車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備實時感知車輛事故發(fā)生,并將數(shù)據(jù)傳輸給保險公司,觸發(fā)自動報案,便于保險公司主動及時提供服務(wù)。最終,保險公司可以通過車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析識別車主駕駛行為特征,保險公司可分類建立運營方案,激勵車主改善駕駛,減少事故發(fā)生。
業(yè)內(nèi)人士指出,相較于歐美國家,目前國內(nèi)車聯(lián)網(wǎng)保險還處于探索起步階段,幾家大型的保險公司正在積極研究和試點,廣大中小保險公司還在關(guān)注之中。此外,對于車聯(lián)網(wǎng)來說,除了數(shù)據(jù)采集需要規(guī)范外,還有其他的如滲透率低、產(chǎn)業(yè)環(huán)境落后、關(guān)鍵技術(shù)不足等問題。但總體來說,從數(shù)據(jù)收集開始,車聯(lián)網(wǎng)的規(guī)范發(fā)展也有了一個良好的開端。
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