回歸保障之路的中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)，正處在巨大的結(jié)構(gòu)性變化前夜？一個(gè)信號(hào)是，定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售超預(yù)期。

近日，懿久保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、慕尼黑再保險(xiǎn)、中信保誠(chéng)人壽、唐僧保聯(lián)合對(duì)外宣布，四方合作的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，上線8個(gè)月銷(xiāo)量突破萬(wàn)件，這比其原定的用一年時(shí)間實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售一萬(wàn)件，整整縮短了1/3的時(shí)間。

券商中國(guó)記者獨(dú)家從業(yè)內(nèi)獲得一份數(shù)據(jù)顯示，今年1-4月，網(wǎng)銷(xiāo)的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)量前五的依次是瑞泰瑞和、中信保誠(chéng)禎愛(ài)優(yōu)選、復(fù)星保德信星安、渤海人壽優(yōu)選、弘康人壽大白。若按件均保費(fèi)2000元計(jì)算，居前的兩款產(chǎn)品前4個(gè)月銷(xiāo)量應(yīng)在5000件左右。

業(yè)內(nèi)人士表示，由于填報(bào)數(shù)據(jù)對(duì)壽險(xiǎn)公司覆蓋的局限性以及填報(bào)口徑偏差，這可能并不代表行業(yè)最高銷(xiāo)量。

產(chǎn)品銷(xiāo)量的火爆讓保險(xiǎn)公司們感嘆超預(yù)期的同時(shí)，也讓一些分析人士認(rèn)為，國(guó)內(nèi)定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)的爆發(fā)期要來(lái)了，中國(guó)人身險(xiǎn)市場(chǎng)或許即將迎來(lái)如日本上世紀(jì)下半葉的嬗變——定期壽險(xiǎn)占比從戰(zhàn)后20年的1%，達(dá)到90年代的25%左右，此后有所回落，也有10%-15%。目前，我國(guó)的定期壽險(xiǎn)占比無(wú)官方數(shù)據(jù)，據(jù)業(yè)內(nèi)交流數(shù)據(jù)在人身險(xiǎn)市場(chǎng)中的占比可能僅千分之一。

那么，究竟什么是定期壽險(xiǎn)?為何要買(mǎi)定期壽險(xiǎn)?誰(shuí)最應(yīng)該買(mǎi)?針對(duì)你關(guān)心的定期壽險(xiǎn)方面的問(wèn)題，本文來(lái)解答。

關(guān)注一：什么是定期壽險(xiǎn)?

所謂定期壽險(xiǎn)，有兩大要素，一是定期，二是壽險(xiǎn)。

定期，是指保障期間是一定期限或者到一定年齡時(shí)點(diǎn)，比如保障30年或者保到60周歲等，與之相對(duì)的是保障終身;壽險(xiǎn)，則是保障的內(nèi)容與人的壽命、生命相關(guān)，保障責(zé)任只有兩項(xiàng)，即身故、全殘。

總體來(lái)說(shuō)，定期壽險(xiǎn)這類(lèi)產(chǎn)品若在保障期間內(nèi)被保險(xiǎn)人身故或全殘，保險(xiǎn)公司會(huì)給付保險(xiǎn)金。

關(guān)注二：買(mǎi)了定期壽險(xiǎn)一定會(huì)“用到”嗎?

不一定。只有在保障期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人出現(xiàn)全殘或身故時(shí)，定期壽險(xiǎn)才會(huì)給付。若在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人未出現(xiàn)身故或全殘的情況，則定期壽險(xiǎn)不會(huì)給付保險(xiǎn)金。若被保險(xiǎn)人身故或全殘發(fā)生在保障期間外，定期壽險(xiǎn)也不會(huì)給付保險(xiǎn)金。

比如，甲為自己買(mǎi)了一款保障到60歲的定期壽險(xiǎn)，到60周歲時(shí)，甲未全殘，也沒(méi)有身故，則這款定期壽險(xiǎn)到期，保障責(zé)任終止，甲不會(huì)得到保險(xiǎn)金給付。若甲59歲不幸身故，則保險(xiǎn)公司會(huì)給付保險(xiǎn)金，給到甲的受益人。

也就是說(shuō)，從終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)兩種產(chǎn)品來(lái)看，消費(fèi)者買(mǎi)了終身壽險(xiǎn)就一定會(huì)“用到”，因?yàn)槿私K有一死，但定期壽險(xiǎn)則不一定。

關(guān)注三：為何要買(mǎi)定期壽險(xiǎn)?

既然定期壽險(xiǎn)買(mǎi)了不一定能獲賠，為何還要買(mǎi)?

業(yè)內(nèi)人士表示，定期壽險(xiǎn)是為了幫助被保險(xiǎn)人在肩上的擔(dān)子最重、最需要防范風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。

其重點(diǎn)保障的10年~30年，往往為被保險(xiǎn)人的中壯年時(shí)期，在這個(gè)時(shí)期萬(wàn)一發(fā)生全殘或身故，會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)狀況造成嚴(yán)重影響，定期壽險(xiǎn)就是抵御這一潛在風(fēng)險(xiǎn)的。同時(shí)，由于保費(fèi)較低，購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人的當(dāng)期生活不至于有太大影響。

關(guān)注四：定期壽險(xiǎn)有何優(yōu)勢(shì)?

定期壽險(xiǎn)保障責(zé)任簡(jiǎn)單，保障杠桿高，可以實(shí)現(xiàn)“用最少的錢(qián)換取最高的保障”，同時(shí)一個(gè)新趨勢(shì)是，健康狀況好的人還能得到進(jìn)一步的費(fèi)率優(yōu)待。

由于只保障一定期限，因此定期壽險(xiǎn)價(jià)格比終身壽險(xiǎn)要低得多，特別是消費(fèi)型產(chǎn)品，費(fèi)率更低，保障額度更高，保險(xiǎn)杠桿效益高，更有利于轉(zhuǎn)嫁消費(fèi)者自身承擔(dān)不了的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于定期壽險(xiǎn)的杠桿，有一個(gè)數(shù)據(jù)可供感受。比如上述的中信保誠(chéng)和唐僧保聯(lián)合推出的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，銷(xiāo)售萬(wàn)件對(duì)應(yīng)保額接近80億元人民幣。其未公布對(duì)應(yīng)的保費(fèi)，不過(guò)有業(yè)內(nèi)人士分析，按件均2000元保費(fèi)計(jì)算，一萬(wàn)件保費(fèi)在2000萬(wàn)元。照此看，2000萬(wàn)保費(fèi)對(duì)應(yīng)80億元保額，杠桿大約在400倍。

同時(shí)，去年10月實(shí)施的壽險(xiǎn)“134號(hào)文”支持并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在定期壽險(xiǎn)費(fèi)率厘定時(shí)，區(qū)分被保險(xiǎn)人健康狀況、吸煙狀況等情況進(jìn)行差異化定價(jià)，因此最新面市的定期壽險(xiǎn)還將被保險(xiǎn)人區(qū)分為優(yōu)體和非優(yōu)體，對(duì)有不良生活習(xí)慣的被保險(xiǎn)人提高保費(fèi)，生活健康的人則會(huì)享受更低保費(fèi)待遇。

另外，定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品靈活，投保人可根據(jù)自身情況，自由選擇保障期間、保額等，絕大多數(shù)定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品都可以在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)試算保費(fèi)。

關(guān)注五：定期壽險(xiǎn)保費(fèi)在什么水平?

定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)，受保額、保障期限、交費(fèi)年限等因素影響，不同產(chǎn)品還有條款上的細(xì)微差別，比如等待期、猶豫期、除外責(zé)任等的不同。

不過(guò)，總體上，對(duì)于絕大多數(shù)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，每年用千元級(jí)別的保費(fèi)即可換取百萬(wàn)保額。

券商中國(guó)記者對(duì)比了上述銷(xiāo)量居前的五款產(chǎn)品，保額100萬(wàn)元、保障至60周歲、選擇20年交費(fèi)時(shí)，30歲男性的年保費(fèi)大體在2700-3000元，30歲女性在1460-1600元。區(qū)分吸煙體和非吸煙體時(shí)，保費(fèi)差距將進(jìn)一步拉大。

相較之下，終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)則要高得多。比如，券商中國(guó)記者測(cè)算了上述某險(xiǎn)企的一款終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保額100萬(wàn)、交費(fèi)20年，30歲男性的年保費(fèi)在1.47萬(wàn)元、30歲女性在1.28萬(wàn)元。

注：等待期，指保單生效初期被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)不理賠的期間，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，等待期越短越好;猶豫期，指消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的“反悔期”，在猶豫期內(nèi)可全額退保，猶豫期越長(zhǎng)越好;除外責(zé)任，指保險(xiǎn)公司明確表示不理賠的情況，越少越好。

關(guān)注六：什么人最應(yīng)該買(mǎi)定期壽險(xiǎn)?

“定期壽險(xiǎn)更像是保障家庭而非個(gè)人的。”一位壽險(xiǎn)公司人士對(duì)券商中國(guó)記者說(shuō)，個(gè)人投保后，獲得保險(xiǎn)理賠金的前提是在保障期內(nèi)身故或全殘，若身故，這筆保險(xiǎn)金顯然不會(huì)給被保險(xiǎn)人使用，而是留給受益人，一般而言，也就是被保險(xiǎn)人的家人。

最應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的，是家庭中的“頂梁柱”，主要包括四類(lèi)：

一是一人工作的家庭：這類(lèi)家庭往往有全職主婦，家庭收入全部由一人承擔(dān)，如在外打拼的一人有意外，則家庭花銷(xiāo)會(huì)面臨困難;

二是多子女家庭：二孩時(shí)代到來(lái)，奶粉錢(qián)、學(xué)費(fèi)、補(bǔ)課費(fèi)等雙倍支出，責(zé)任和花銷(xiāo)加重;

三是父母無(wú)退休金的家庭：贍養(yǎng)父母重?fù)?dān)在肩，如有意外，父母養(yǎng)老面臨難題。

四是身背房貸、車(chē)貸等各類(lèi)貸款的人：若發(fā)生全殘或身故意外，貸款還不上，可能為家人增添負(fù)擔(dān)。

關(guān)注七：定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品是新產(chǎn)品嗎?

定期壽險(xiǎn)是最初的最有保障意義的保險(xiǎn)，是傳統(tǒng)產(chǎn)品的一種，并非新產(chǎn)品。

近年被人關(guān)注的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，包括2011年的人保壽險(xiǎn)精心優(yōu)選定期壽險(xiǎn)、弘康人壽2016年推出大白定期壽險(xiǎn)等。

2017年以來(lái)，定期壽險(xiǎn)成為新成立險(xiǎn)企、中小險(xiǎn)企和傳統(tǒng)險(xiǎn)企競(jìng)相推出的產(chǎn)品之一，具體包括，渤海人壽推出優(yōu)選定期壽險(xiǎn)、橫琴人壽優(yōu)愛(ài)保定期壽險(xiǎn)，愛(ài)心人壽推出的最初兩款產(chǎn)品之一即為定期壽險(xiǎn)。在傳統(tǒng)大型險(xiǎn)企中，新華保險(xiǎn)、泰康人壽、平安壽險(xiǎn)等也在推出定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

關(guān)注八：為何這兩年定壽產(chǎn)品集中涌現(xiàn)?

一家新開(kāi)業(yè)壽險(xiǎn)公司人士對(duì)券商中國(guó)記者分析，主要有以下四方面原因：

首先，與監(jiān)管引導(dǎo)“保險(xiǎn)姓保”的環(huán)境分不開(kāi)。在保障的要求下，各家險(xiǎn)企都要發(fā)展保障型業(yè)務(wù)和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄類(lèi)業(yè)務(wù)，而壽險(xiǎn)產(chǎn)品是典型的保障型產(chǎn)品。

其次，壽險(xiǎn)保障責(zé)任簡(jiǎn)單，杠桿效益高，容易被消費(fèi)者接受。相較重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品，壽險(xiǎn)僅保障全殘和身故，且“定期壽險(xiǎn)”比“終身壽險(xiǎn)”的杠桿效益要更高，能以更低保費(fèi)換取較高保障。

再次，網(wǎng)上銷(xiāo)售定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品不受險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，這對(duì)于成立時(shí)間不滿兩年的新壽險(xiǎn)公司或者經(jīng)營(yíng)區(qū)域較少的險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，構(gòu)成推出定期壽險(xiǎn)的動(dòng)力。

最后，是市場(chǎng)需求增加。隨著消費(fèi)升級(jí)及資產(chǎn)配置觀念走進(jìn)更多人群，消費(fèi)者對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提高，都希望找到一款能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)敞口的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而定期壽險(xiǎn)一定程度上可以滿足。

關(guān)鍵詞： 值不值得 銷(xiāo)量 壽險(xiǎn)