可愛的小貓小狗，不僅為世界增添了幾多色彩，更帶給“鏟屎官”們無數(shù)快樂時(shí)光。近年來，我國寵物市場(chǎng)迎來爆發(fā)式增長，越來越多的家庭將自己心愛的寵物看作家庭的一員并對(duì)它的生老病死表現(xiàn)出極大的關(guān)心，在此背景下，給愛寵購買一份醫(yī)療保險(xiǎn)也就成為了時(shí)下不少養(yǎng)寵人士的選擇。然而，相較于日益龐大的寵物市場(chǎng)，我國寵物保險(xiǎn)的發(fā)展仍處于初級(jí)階段，存在著產(chǎn)品種類單一、保障范圍狹窄、理賠服務(wù)質(zhì)量參差不齊等問題。寵物保險(xiǎn)是否為養(yǎng)寵人士的必要選擇?寵物保險(xiǎn)的發(fā)展存在哪些阻礙，前景如何?相關(guān)人士分享了自己的看法。

“寵物熱”來襲，折射強(qiáng)大市場(chǎng)空間

對(duì)不少養(yǎng)寵人士而言，寵物是家庭中的一員。

“以前下班也不著急回家，反正回家也是一個(gè)人。現(xiàn)在不一樣了，心里牽掛著小家伙們，下班第一件事就是跑回家。”李洋是個(gè)“90后”，四年前，他從父母家搬了出來，開始了自己的“獨(dú)居生活”。

“偶然去樓下寵物店閑逛的時(shí)候，被一只金漸層吸引了注意力，本來沒想養(yǎng)的，但過了快一個(gè)月，發(fā)現(xiàn)它還沒有賣出去。再去的時(shí)候，它一下就沖上來蹭我的手，瞬間心都被融化了。”在李洋的描述里，那是一場(chǎng)命中注定的相遇。不久后，李洋又從朋友手中領(lǐng)養(yǎng)了一只虎斑貓，一人兩貓的同居生活就這樣拉開了序幕。

近年來，我國寵物市場(chǎng)發(fā)展迅速。數(shù)據(jù)顯示，越來越多的年輕人熱衷喂養(yǎng)貓貓狗狗，他們通過吸貓擼狗來緩解壓力，寄托情感。有機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，2020年國內(nèi)寵物數(shù)量已超過1億只，截至2021年，中國完成登記的寵物犬?dāng)?shù)量總計(jì)有5429萬只，2021年中國戶均養(yǎng)寵(貓犬)數(shù)量為0.35只，高于日本的0.33只/戶。

老年人更需要寵物的陪伴這一傳統(tǒng)觀念也被打破。除了自己養(yǎng)寵外，“云吸寵”也成為了不少年輕人在網(wǎng)絡(luò)世界中的心頭好。據(jù)《2021快手寵物生態(tài)報(bào)告》顯示，寵物動(dòng)物這一垂類已穩(wěn)居快手優(yōu)質(zhì)內(nèi)容占比排名的前三甲。截至2021上半年，平臺(tái)已吸引5000萬寵物創(chuàng)作者，涵蓋養(yǎng)寵人群、明星寵物IP、寵物品牌、動(dòng)物飼養(yǎng)員、公益救助等領(lǐng)域。寵物內(nèi)容單日播放量峰值超12億次，單日觀看總時(shí)長峰值超4億分鐘。2020年一年，快手寵物短視頻中有5000+作品達(dá)千萬播放量，600+作品達(dá)百萬點(diǎn)贊量。消費(fèi)寵物內(nèi)容的一線二線城市人數(shù)大幅提升，較2020年增長4000萬人。

飛速發(fā)展的寵物市場(chǎng)催生了寵物時(shí)尚、寵物用品、寵物美容、寄養(yǎng)、寵物醫(yī)療等行業(yè)的長足發(fā)展。艾瑞咨詢發(fā)布的《2021年中國寵物消費(fèi)趨勢(shì)白皮書》顯示，我國寵物行業(yè)目前進(jìn)入了有序增長的穩(wěn)定成熟期，2020年市場(chǎng)規(guī)模接近3000億元，同比增長33.5%。有關(guān)專家預(yù)測(cè)，受政策、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和技術(shù)因素驅(qū)動(dòng)以及疫情帶來的居家辦公社交減少引發(fā)的“寵物熱”，寵物行業(yè)將繼續(xù)保持平穩(wěn)增長，到2023年行業(yè)規(guī)模將達(dá)到4456億元。

“看病貴”背后，蘊(yùn)藏寵物保險(xiǎn)巨大藍(lán)海

在持續(xù)旺盛的寵物經(jīng)濟(jì)中，寵物醫(yī)療費(fèi)用是其中的支柱之一。

由中國畜牧業(yè)協(xié)會(huì)寵物產(chǎn)業(yè)分會(huì)、中國獸醫(yī)協(xié)會(huì)指導(dǎo)、派讀寵物行業(yè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)制作的《2021年中國寵物醫(yī)療白皮書》(消費(fèi)報(bào)告)顯示，2021年，中國寵物醫(yī)療市場(chǎng)的份額已經(jīng)達(dá)到29.2%，相較2020年增加10.2%，成為僅次于主糧的第二大細(xì)分市場(chǎng)。預(yù)計(jì)2025年，寵物醫(yī)療費(fèi)用將超1300億元。

“不怕吃，不怕穿，就怕毛孩子精神不好，鬧毛病。”李洋表示，不光是自己，毛孩子生病是所有“鏟屎官”們最害怕、最頭疼的事情，是精神與金錢上的“雙重折磨”。“前段時(shí)間我家貓腸胃炎，折騰了半個(gè)多月才好，花了小兩千塊錢。”李洋說，兩個(gè)小家伙已經(jīng)成了他除了房租之外的第二大支出部分，“雖然心疼錢，但只要它們身體健康，也就值了。”

對(duì)于寵物主來說，給貓、狗寵物看病及開藥產(chǎn)生的費(fèi)用的確是一筆不小的支出。根據(jù)《2020年中國寵物醫(yī)療行業(yè)白皮書》、美國寵物肥胖預(yù)防協(xié)會(huì)(APOP)調(diào)查報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，目前寵物患病風(fēng)險(xiǎn)提高，近60%的寵物貓狗超重或肥胖，另外，寵物就醫(yī)頻次也呈現(xiàn)增加趨勢(shì)，超55%的寵物有就醫(yī)經(jīng)歷，25%達(dá)到2-3次。同時(shí)，用于寵物就醫(yī)的年均醫(yī)療費(fèi)用不菲，寵物狗年均花費(fèi)1557元，寵物貓年均花費(fèi)1446元，約占養(yǎng)寵總支出30%。寵物看病比人貴幾乎是所有養(yǎng)寵人士的共識(shí)。

寵物看病為什么貴?就職于某知名動(dòng)物醫(yī)院的張成告訴記者，給小動(dòng)物看病所要耗費(fèi)的人力成本更大，一方面寵物沒有直接辦法告訴主人或醫(yī)生自己身體哪里不舒服，需要進(jìn)行全面的檢查、排查來確定病因，另一方面，寵物的配合度比人低，即使是簡(jiǎn)單的洗牙、B超，也需要醫(yī)護(hù)人員付出更多協(xié)作才能完成，這些都是潛在的醫(yī)療成本。

與此同時(shí)，寵物醫(yī)院基本為私立醫(yī)院，所有成本都要由醫(yī)院自行承擔(dān)，加上就診量比人去的醫(yī)院要低很多，因此收費(fèi)價(jià)格會(huì)更高。

“自從我家狗子那次生病以后，我開始向所有來店里的客人推薦寵物保險(xiǎn)。”小楊是一名寵物店主，她在長租公寓社區(qū)里經(jīng)營著一家寵物店，社區(qū)中有不少養(yǎng)寵物的年輕人，“我家狗子上次生病花了1500多，后來走保險(xiǎn)報(bào)了800。”小楊表示，是自己購買的寵物保險(xiǎn)幫了忙。

小楊購買的是支付寶的“寵物險(xiǎn)”，記者查看發(fā)現(xiàn)，目前該險(xiǎn)可接受貓、狗兩大類寵物投保，以醫(yī)療報(bào)銷險(xiǎn)為主，分為199元、399元和799元三個(gè)價(jià)位，對(duì)應(yīng)的醫(yī)療報(bào)銷額度為5000元、15000元和30000元，單次賠付最多2500元，保障范圍覆蓋除遺傳病之外的全病種和意外醫(yī)療責(zé)任，全年享有多次賠付。

“我的好多客人在我推薦下也都給毛孩子買了保險(xiǎn)。”小楊表示，指望毛孩子不生病是不可能的，提前購買一份寵物保險(xiǎn)不失為讓養(yǎng)寵人群“少花點(diǎn)錢”的選擇。

相較于小楊的極力推薦，曾購買眾安寵物保險(xiǎn)的王女士則對(duì)寵物保險(xiǎn)感到失望。她表示，自己狗狗因?yàn)榭谇粏栴}做了拔牙手術(shù)，購買前該保險(xiǎn)條款明確寫明投保范圍包括口腔疾病，但在王女士將所有需要提供的資料上交報(bào)案后，保險(xiǎn)公司卻拒絕理賠，理由是非病導(dǎo)致的手術(shù)不可賠償，“醫(yī)院也證明了我家狗狗確實(shí)是因?yàn)榭谇患膊〔疟仨氝M(jìn)行手術(shù)的，保險(xiǎn)公司宣傳里說可以保，事后又說不行，我不知道他們的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)是什么，這到底是不是廣告欺騙?”

叫好不叫座，寵物保險(xiǎn)發(fā)展道阻且長

據(jù)了解，目前一些險(xiǎn)企和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)嗅到了商機(jī)，如平安產(chǎn)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、泰康在線等保險(xiǎn)公司已進(jìn)軍寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)。但盡管如此，寵物保險(xiǎn)在國內(nèi)的滲透率仍然甚低。數(shù)據(jù)顯示，對(duì)比瑞典等部分發(fā)達(dá)國家高達(dá)40%的寵物保險(xiǎn)滲透率，我國目前寵物數(shù)量更為龐大，但滲透率甚至不足1%。

寵物保險(xiǎn)為何“叫好不叫座”?對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院王國軍教授表示，目前我國寵物保險(xiǎn)雖然發(fā)展較快，但仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了市場(chǎng)的需要。保險(xiǎn)產(chǎn)品的“性價(jià)比”不高。

“較高的費(fèi)率大大抑制了寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。”王國軍介紹，寵物保險(xiǎn)費(fèi)率厘定主要是根據(jù)保險(xiǎn)合同中所列出的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任。如果保的是寵物的疾病，最重要的因素就是寵物所保疾病發(fā)生的概率，所保疾病發(fā)生后平均花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用;如果保的是死亡責(zé)任，最主要的因素是寵物的年齡，不同年齡的死亡率不同，“在目前的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)上，賠付比率和賠付標(biāo)準(zhǔn)沒有統(tǒng)一的準(zhǔn)則，完全取決于保險(xiǎn)合同的條款，大多比較昂貴，性價(jià)比有待提高。”

與此同時(shí)，王國軍指出，保險(xiǎn)公司和寵物醫(yī)院的矛盾關(guān)系也是寵物保險(xiǎn)發(fā)展存在的困境之一。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)2022年5月13日發(fā)布的《2021年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展分析報(bào)告》指出，由于寵物醫(yī)院治療收費(fèi)缺乏規(guī)范化，存在保險(xiǎn)公司、寵物醫(yī)院、寵物服務(wù)機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱等問題，保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)較高。

“保險(xiǎn)公司和寵物醫(yī)院的關(guān)系經(jīng)常是一對(duì)矛盾，保險(xiǎn)方希望少花點(diǎn)兒，少賠點(diǎn)，寵物醫(yī)院的想法一般相反。”王國軍表示，寵物看一次病動(dòng)輒上千元，但寵物險(xiǎn)報(bào)銷額度有限。這是因?yàn)橘徺I寵物保險(xiǎn)的人比較少，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營受到大數(shù)法則的限制，為防止道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，為了能夠覆蓋成本，費(fèi)率一般定得比較高，賠付方面也做了比較嚴(yán)格的限制。因此體現(xiàn)出保險(xiǎn)額度有限、費(fèi)率較高的特征。

寵物醫(yī)院良莠不齊使得消費(fèi)者為寵物就醫(yī)的選擇與寵物保險(xiǎn)所指定的投保醫(yī)院難以掛鉤;寵物的醫(yī)療體系尚不成熟讓相同的疾病在各個(gè)寵物醫(yī)院可能會(huì)給出不同的醫(yī)療方案;寵物高發(fā)常見病保障缺乏，保單限制條款過于嚴(yán)格;保險(xiǎn)公司的理賠團(tuán)隊(duì)缺乏專業(yè)的獸醫(yī)領(lǐng)域知識(shí)，對(duì)寵物治療的具體費(fèi)用和醫(yī)療方案不能做出準(zhǔn)確的判斷……站在風(fēng)口上，寵物保險(xiǎn)發(fā)展的道路是光明的，卻也面臨諸多問題與挑戰(zhàn)。

你最希望通過寵物保險(xiǎn)保障什么?在某養(yǎng)寵群中提出這一問題后，記者得到了“鏟屎官們”五花八門的回答，從常見病到疫苗、體檢，盡管大家的需求各有不同，卻都飽含著對(duì)毛孩子們的關(guān)心與呵護(hù)。

健全寵物保險(xiǎn)機(jī)制，為養(yǎng)寵人“減負(fù)”，這是所有養(yǎng)寵人的共同期盼。解鎖藍(lán)海市場(chǎng)，鼓勵(lì)寵物保險(xiǎn)創(chuàng)新、激勵(lì)合規(guī)經(jīng)營，寵物保險(xiǎn)這顆保險(xiǎn)新星仍需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司和市場(chǎng)的共同完善。

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