1月23日，北京字節(jié)跳動(dòng)一位28歲的算法工程師因突發(fā)心臟病，在北醫(yī)三院經(jīng)搶救無(wú)效去世，自稱懷有兩個(gè)月身孕的逝者遺孀在微信業(yè)主群傾訴稱，自己無(wú)力償還每月2.1萬(wàn)元、期限30年的按揭貸款，想要退掉這套位于廣州、尚未交付的期房，料理完丈夫后事就回江西老家安胎、生育孩子。

輿論矛頭再一次指向字節(jié)跳動(dòng)公司長(zhǎng)期存在的加班文化、高強(qiáng)度工作以及對(duì)員工健康狀況的漠視，甚至有高贊評(píng)論認(rèn)為「心臟和字節(jié)，最終只有一個(gè)能跳動(dòng)」。過(guò)去一年來(lái)，諸多大型互聯(lián)網(wǎng)公司遭受了法律上的反壟斷監(jiān)管和道德上的口誅筆伐。有官方權(quán)威媒體援引了《資本論》的剩余價(jià)值理論，抨擊「大廠」利用不平等的雇傭關(guān)系對(duì)勞動(dòng)者進(jìn)行「剝削和壓榨」。

實(shí)際上，沒(méi)有一家互聯(lián)網(wǎng)公司在勞動(dòng)合同里規(guī)定了加班的強(qiáng)制性條款，相反，更多公司以豐厚的加班報(bào)酬作為誘餌，在字節(jié)跳動(dòng)此前大小周、996工作制度下，部分員工的加班收入占月收入比重在三分之一以上。超出正常工作時(shí)長(zhǎng)的高強(qiáng)度工作，多是基于誘導(dǎo)而非強(qiáng)迫。

為什么「互聯(lián)網(wǎng)打工人」甘愿付出時(shí)間甚至犧牲身體健康換取額外的報(bào)酬？28歲字節(jié)工程師離世事件的另一個(gè)版本，是一個(gè)「房奴」為了同時(shí)應(yīng)付月供和房租而疲于奔命的社會(huì)樣本：

據(jù)報(bào)道，這對(duì)年輕夫婦此前在廣州購(gòu)買了一套期房，月供2.1萬(wàn)，期限30年，丈夫到北京字節(jié)跳動(dòng)公司工作四年有余，妻子也跟隨北上。兩個(gè)人在北京還需要租房生活，月供之外還要承擔(dān)房租

按照銀行審批按揭貸款的一般條件，夫妻兩個(gè)人的月收入至少要達(dá)到月供的兩倍即4萬(wàn)元以上。先不討論保障勞動(dòng)者權(quán)益的法律和道德問(wèn)題，字節(jié)跳動(dòng)高于行業(yè)的薪酬水平以及可觀的加班收入，至少滿足了這個(gè)年輕家庭的剛性經(jīng)濟(jì)支出需求。

借債是對(duì)未來(lái)現(xiàn)金流的透支，對(duì)于國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人都是如此。購(gòu)房者需要為期房支付首付款并申請(qǐng)按揭貸款，獲批后開(kāi)始支付月供，但此時(shí)距離房產(chǎn)的竣工交付往往還有2-3年，這期間可以說(shuō)是一個(gè)家庭生活支出壓力最集中的時(shí)候，這類家庭可以總結(jié)為「雙供家庭」，每月既交租金，又還月供。

在大城市，「雙供家庭」不在少數(shù)且以剛需為主，一部分人還要想辦法歸還首付款中借來(lái)的部分。如此集中的家庭債務(wù)壓力，迫使一些年輕的打工人嚴(yán)重依賴于加班所得，不僅僅是透支現(xiàn)金流，甚至在透支身體和未來(lái)。

房產(chǎn)預(yù)售制在全球普遍存在，但絕大多數(shù)國(guó)家及地區(qū)都是按工程進(jìn)度支付首付款，到房屋交付、產(chǎn)權(quán)確立后申請(qǐng)剩余尾款的抵押按揭貸款，再履行還款義務(wù)。

幾乎唯有國(guó)內(nèi)的房產(chǎn)預(yù)售制，是在沒(méi)有形成實(shí)際抵押品的時(shí)候就由銀行放款并要求按揭人還款的。這可以稱之為特殊預(yù)售制下的「超前回款」。

過(guò)去二十年，「超前回款」成為房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)到位資金及土地財(cái)政的重要來(lái)源，幫助實(shí)現(xiàn)了城市化的快速推進(jìn)。但客觀上，一是加劇了樓盤爛尾風(fēng)險(xiǎn)，二是增加了居民家庭階段性的債務(wù)負(fù)擔(dān)。

盡管我們的首付比例要求高于西方國(guó)家，居民部門杠桿率低于西方居民家庭，但由于按揭貸款利率水平更高且超前回款機(jī)制的存在，導(dǎo)致交房前這段時(shí)間居民家庭債務(wù)償還壓力更大。

更為尷尬的是，打工人加班加點(diǎn)頂著債務(wù)壓力貢獻(xiàn)的「超前回款」，自去年下半年以來(lái)大面積滯留于銀行預(yù)售資金監(jiān)管賬戶上，并沒(méi)有起到此前一貫的資金融通作用。甚至有地方要求，所有預(yù)售回款都必須進(jìn)監(jiān)管賬戶，而這遠(yuǎn)超過(guò)樓盤開(kāi)發(fā)所必要的工程保障資金，形成了極大的浪費(fèi)。

字節(jié)28歲員工不幸離世背后的「斷貸」和「加班」問(wèn)題，間接地反映了「預(yù)售制」規(guī)則優(yōu)化的必要性：

既然不允許開(kāi)發(fā)商動(dòng)用預(yù)售款，那么銀行何必急著在沒(méi)有抵押物的情況下放款給購(gòu)房者，讓首套房家庭同時(shí)承擔(dān)月供和房租？

即使為了滿足開(kāi)發(fā)商及土地財(cái)政的資金需求，沿用「超前回款」機(jī)制，是不是可以給首套房家庭予以寬限期，待房屋交付入住后再履行還款義務(wù)？

如果「預(yù)售制」和「?超前回款」不好動(dòng)，那么用人單位是否應(yīng)該特別考慮「雙供家庭」的雇員，給予階段性的居住補(bǔ)貼？

誠(chéng)然，優(yōu)化房產(chǎn)預(yù)售制規(guī)則是一回事，革除大公司的加班文化和保障勞動(dòng)者權(quán)益是另一回事。但這兩件事殊途同歸，都是為了緩解整體社會(huì)焦慮，給予每個(gè)普通人免于疲于奔命的自由。

投稿作者｜阿磊

系FRM分析師

本文來(lái)自微信公眾號(hào)“未來(lái)可棲”（ID:hifuturecity），作者：阿磊，36氪經(jīng)授權(quán)發(fā)布。

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