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亟需合力斬斷灰色產(chǎn)業(yè)鏈 “職業(yè)羊毛黨”擾亂信用卡市場 2018-05-09 17:36:57  來源:新華網(wǎng)

“擁有幾百萬信用卡積分”“一年光賣信用卡積分就賺了好幾十萬”“不花一分錢,住遍境內(nèi)外五星級酒店”……在大大小小的信用卡論壇或交流群組中,時常有一些“大神”招搖過市。實(shí)際上,這些所謂的“大神”很可能是信用卡圈內(nèi)的“職業(yè)羊毛黨”,甚至是“羊頭”。

銀行業(yè)人士表示,套現(xiàn)和套利,是這些“職業(yè)羊毛黨”慣用的牟利手段。套現(xiàn),指通過虛假交易,將信用卡內(nèi)的消費(fèi)額度以現(xiàn)金方式套取,挪作他用,同時獲得相應(yīng)的刷卡消費(fèi)積分。套利,則是將套現(xiàn)交易獲得的巨額積分,按照發(fā)卡銀行的積分回饋計劃,兌換成航空里程、酒店權(quán)益、實(shí)物商品等,再兜售獲利,或是直接將積分賣給“黃牛”獲利。

對銀行來說,持卡人參與銀行開展的優(yōu)惠促銷活動,正常地“薅積分”,再將積分兌換成各種權(quán)益,這無可非議。但“職業(yè)羊毛黨”不一樣,他們往往通過虛假交易等行為獲取積分,并且數(shù)額巨大。特別是一些“羊頭”被“羊毛圈”冠以“大老板(DLB)”的名號,以顯示“擼羊毛”之狠。隨著各類信用卡套現(xiàn)、刷單軟件的出現(xiàn),當(dāng)下“職業(yè)羊毛黨”不僅僅是幾個人、幾個小組織,而是逐漸往專業(yè)化、規(guī)?;姆较虬l(fā)展,形成灰色產(chǎn)業(yè)鏈。結(jié)果是,銀行為廣大持卡人提供的回饋以及營銷投入被“職業(yè)羊毛黨”截流,廣大持卡人利益受損,正常的金融秩序被擾亂。

POS機(jī)市場亂象:用虛假商戶信息套現(xiàn)

在信用卡行業(yè),為了鼓勵用戶正常刷卡消費(fèi),各家銀行都會給予一定的積分獎勵,積分可以兌換實(shí)物禮品、酒店住宿、航空里程或直接抵扣消費(fèi)金額等。“職業(yè)羊毛黨”往往通過POS機(jī)虛假刷單等手段,賺取銀行消費(fèi)積分。借助POS機(jī)虛假交易,“職業(yè)羊毛黨”還能輕松完成銀行的營銷回饋活動中的任務(wù),如“刷夠××筆,單筆不低于××元,可獲××獎勵”。除獲得正常的消費(fèi)積分外,“職業(yè)羊毛黨”更能賺到大量營銷獎勵類積分等獎勵。

“職業(yè)羊毛黨”使用信用卡套現(xiàn),需要大量辦卡,為獲得較高的授信額度,要在多家銀行辦信用卡,每家信用卡賬戶下一般都辦十幾張卡。接著買一個POS機(jī),POS機(jī)的價格一般在500元左右,套現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)率一般在1%以內(nèi),“手刷”類刷卡器甚至在“羊毛圈”內(nèi)免費(fèi)發(fā)放。這些POS機(jī)往往自帶十幾家商戶,且商戶類型五花八門,包括餐飲、酒店、商場、娛樂場所等。

那么,這些“職業(yè)羊毛黨”用于套現(xiàn)的POS機(jī)從何而來,POS機(jī)上的這些商戶是否真實(shí)?支付行業(yè)知情人士透露,有一級代理商從POS機(jī)生產(chǎn)廠家買入大量空白POS機(jī),二級代理商則從一級代理商購買軟件,完成對所購POS機(jī)的激活,這是違規(guī)辦理POS機(jī)的第一步。第二步則是將虛假商戶“灌入”POS機(jī)。在正規(guī)渠道辦理的POS機(jī)都會對應(yīng)一個“特約商戶編號”,在整個支付體系中,編號之于POS機(jī)就像身份證對于普通人一樣重要。上述二級代理商會根據(jù)一級代理商提供的虛假商戶及對應(yīng)的編號信息,在POS機(jī)上完成對虛假商戶信息的“灌入”。這些虛假商戶包括加油站、便利店、餐館、購物中心等,達(dá)到“以假亂真”的效果。

最后,為了讓POS買家能順利完成信用卡套現(xiàn),一級代理商還會提供POS機(jī)與第三方支付平臺對接的相關(guān)便利。二級代理商會通過偽造營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等申辦材料的方式代辦POS機(jī),買家只需提供身份證信息、個人手持身份證照片及名下銀行卡信息,即可完成對POS機(jī)的綁定。

根據(jù)POS機(jī)辦理的相關(guān)規(guī)定,POS機(jī)作為商戶受理銀行卡的基本設(shè)備,應(yīng)由商戶提供營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法人代表身份證等必要的身份證明資料并經(jīng)收單機(jī)構(gòu)審核通過后,由收單機(jī)構(gòu)上門為商戶安裝。2016年9月,中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》,其中第十三條規(guī)定:“嚴(yán)格審核特約商戶資質(zhì),規(guī)范受理終端管理。任何單位和個人不得在網(wǎng)上買賣POS機(jī)(包括MPOS)、刷卡器等受理終端。”不過,一些不法分子受利益驅(qū)使,通過非法手段挑戰(zhàn)監(jiān)管。

“套現(xiàn)”+“套利”:“一條龍”產(chǎn)業(yè)鏈

以前POS機(jī)在電商網(wǎng)站就能買到,現(xiàn)在隨著監(jiān)管嚴(yán)格,POS機(jī)交易更多地轉(zhuǎn)到信用卡交流微信群、QQ群中進(jìn)行,甚至有些微信公眾號也做起兜售POS機(jī)的生意。隨著監(jiān)管部門的打擊力度越來越大,辦幾張信用卡、找?guī)讉€商戶或POS機(jī)刷單的做法已過時,現(xiàn)在準(zhǔn)備數(shù)百臺POS機(jī),不封頂刷、不刷整數(shù)、模擬正常消費(fèi)等手段層出不窮。

除POS機(jī)虛假交易外,給“電商黃牛”代付也是信用卡“套現(xiàn)”的一大途徑。

虛假交易得來的消費(fèi)積分,變現(xiàn)也非常容易。一是可以用積分兌換成航空里程、酒店權(quán)益、實(shí)物禮品等公開兜售,二是通過“黃牛”將積分賣掉。

由此,虛假交易“套現(xiàn)”、積分變現(xiàn)“套利”,形成“一條龍”產(chǎn)業(yè)鏈。據(jù)媒體報道,有一名“80后”男子通過信用卡積分套利年賺近千萬元。他申請了很多POS機(jī),有來自銀行的,也有來自第三方代理公司的,多家銀行信用卡在這些POS機(jī)間變換著刷。后來他不親自刷卡,全由其徒弟完成,號稱“收一個徒弟10萬元,保證他一年賺100萬。”

銀行回饋遭截流 廣大持卡人利益受損

在“職業(yè)羊毛黨”乃至“羊頭”的帶領(lǐng)下,上述規(guī)?;欠?ldquo;薅取”積分的行為給銀行和正常刷卡消費(fèi)的持卡人帶來極大困擾。

對于非法套現(xiàn)、套取積分,每家銀行都有一套嚴(yán)密的預(yù)警系統(tǒng),有專人監(jiān)控。一旦發(fā)現(xiàn)信用卡出現(xiàn)異常交易,后臺馬上就會報警,銀行也會人工監(jiān)測這些信用卡的刷卡記錄。如果被銀行認(rèn)定為異常,這些積分會被凍結(jié)或清零。這樣的“貓鼠游戲”,每天都在銀行信用卡和“職業(yè)羊毛黨”之間上演。

為了更好地“套現(xiàn)”“套利”,“職業(yè)羊毛黨”組建了微信群、QQ群。在QQ“找群”里輸入“信用卡”,立即跳出許多“職業(yè)羊毛黨”打著“信用卡交流”幌子組建的“薅羊毛群”,有些群需要付費(fèi)才能加入。“羊頭”通過這些群提供薅羊毛“線報”。銀行業(yè)人士表示,盡管一直在完善活動機(jī)制和審核流程,但仍很難杜絕惡意“薅羊毛”行為。銀行用于回饋用戶的營銷投入,有相當(dāng)一部分落入“職業(yè)羊毛黨”的口袋,從而影響其他正常用戶的消費(fèi)體驗(yàn)。

對于信用卡正常持卡人來說,“職業(yè)羊毛黨”損害了他們的切身利益。“我們通過一筆一筆的正常消費(fèi)累積信用卡積分,但‘職業(yè)羊毛黨’積分動輒薅上幾萬、十幾萬,這對我們不公平!”有用戶認(rèn)為,“職業(yè)羊毛黨”虛假交易獲取積分的行為,無形中使自己的信用卡積分面臨貶值的風(fēng)險。

其實(shí),不僅是信用卡,其他一些行業(yè)也飽受“職業(yè)羊毛黨”困擾。例如,去年末支付寶推出“掃碼得紅包”活動,用戶掃碼便可得紅包,該紅包在支付寶掃碼支付時可直接抵現(xiàn)。這場支付寶自掏10億元發(fā)起的紅包活動,初衷是普及移動支付,但引來了大批“職業(yè)羊毛黨”。根據(jù)網(wǎng)上流傳的截圖,有“職業(yè)羊毛黨”竟在短時間內(nèi)獲取了137.8萬元紅包,有的獲取了52.5萬元紅包。支付寶發(fā)現(xiàn)后立即處理800多個“職業(yè)羊毛黨”賬戶,在堅決打擊“職業(yè)羊毛黨”的同時,讓更多普通用戶可以參與活動。

又如,2017年,摩拜單車推出“紅包車”新玩法,鼓勵用戶參與車輛調(diào)配,但被一些“職業(yè)羊毛黨”盯上。最后,摩拜單車發(fā)出警告信息并作出規(guī)則調(diào)整,以保障其他正常用戶的權(quán)益。

新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也被“職業(yè)羊毛黨”盯上。一些“職業(yè)羊毛黨”專挑利率高、期限較短的理財產(chǎn)品或者新手標(biāo)下手。例如,網(wǎng)貸平臺為了獲客發(fā)行代金券,“職業(yè)羊毛黨”集體購入超短標(biāo)產(chǎn)品并薅到優(yōu)惠券,到期集體進(jìn)行贖回。

鼓動“維權(quán)”施壓銀行 保住牟利空間

銀行營銷投入“打水漂”,廣大正常用戶權(quán)益受損。業(yè)內(nèi)人士指出,“職業(yè)羊毛黨”已成信用卡行業(yè)的“毒瘤”。此前,多家銀行的營銷優(yōu)惠活動因?yàn)?ldquo;職業(yè)羊毛黨”的大規(guī)模套利而被逼修改規(guī)則,甚至提前結(jié)束。“職業(yè)羊毛黨”通過“套現(xiàn)”、“套利”獲取高額的利益回報,所以當(dāng)銀行修改規(guī)則以壓縮“套利”空間時,他們不會善罷甘休。

銀行業(yè)人士表示,此前,一些“職業(yè)羊毛黨”繞開正常的投訴渠道、司法途徑,先建立各種微信百人維權(quán)群、QQ千人維權(quán)群,并在群里發(fā)布煽動性維權(quán)言論。接著,“羊頭”通過維權(quán)群號召“職業(yè)羊毛黨”撥打銀行電話、監(jiān)管部門電話投訴,鼓動集中進(jìn)線、集中上訪、集中投訴,并在維權(quán)群中提供統(tǒng)一話術(shù)、統(tǒng)一郵件模板、統(tǒng)一利益訴求,在群內(nèi)同步最新投訴進(jìn)度。最后,煽動網(wǎng)友前往監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴、拉橫幅去銀行網(wǎng)點(diǎn)抗議。

“一些所謂的‘投訴材料’,來信格式、內(nèi)容、落款日期完全一模一樣,并且措辭上綱上線,一看就知道是‘職業(yè)羊毛黨’策劃的有組織有目的投訴,目的就是讓銀行屈服,把修改的規(guī)則再改回去。”相關(guān)人士表示。

一些“職業(yè)羊毛黨”還利用微信公眾號、網(wǎng)上論壇、貼吧、微博等互聯(lián)網(wǎng)渠道,發(fā)表煽動性言論及投訴攻略,夸大其辭、惡意詆毀銀行,給信用卡行業(yè)的健康發(fā)展造成不利影響,擾亂了金融管理秩序和網(wǎng)絡(luò)空間管理秩序,勢必受到有關(guān)部門的處罰。

銀行業(yè)人士表示,“職業(yè)羊毛黨”這樣做的目的是希望通過監(jiān)管機(jī)構(gòu)等給銀行施壓,恢復(fù)他們的套現(xiàn)、套利空間,使其繼續(xù)在這個灰色產(chǎn)業(yè)鏈上獲取利益。

“套現(xiàn)”入刑也入黑名單 遏制“套利”需各方發(fā)力

2009年,最高人民法院、最高人民檢察院出臺《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》,規(guī)定了相關(guān)信用卡犯罪的量刑標(biāo)準(zhǔn)。其中明確規(guī)定,違反國家規(guī)定,使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具(POS機(jī))等方法,以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金,情節(jié)嚴(yán)重的,應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法規(guī)定,以非法經(jīng)營罪定罪處罰。持卡人以非法占有為目的,采用上述方式惡意透支,應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的,依照刑法規(guī)定,以信用卡詐騙罪定罪處罰。

法律界人士表示,信用卡本質(zhì)上是一種小額信用貸款業(yè)務(wù),信用卡套現(xiàn)的本質(zhì)是惡意以消費(fèi)名義從銀行套取一定額度的貸款,這在某種程度上涉嫌虛構(gòu)事實(shí)的貸款詐騙。并且,信用卡套現(xiàn)資金游離了銀行正常的信貸管理渠道,脫離了監(jiān)管部門的管理視線和控制,嚴(yán)重破壞金融市場的管理秩序,給國家金融秩序埋下不穩(wěn)定因素。該司法解釋的出臺填補(bǔ)了信用卡套現(xiàn)在法律條款領(lǐng)域的空白。

其后,在司法實(shí)踐中,信用卡套現(xiàn)構(gòu)成非法經(jīng)營罪的案例并不鮮見,套現(xiàn)行為受到打擊,但仍有不法分子鋌而走險。

專家提醒,除了達(dá)到一定金額,涉及刑法處罰外,哪怕是小金額的信用卡非法套現(xiàn)獲取積分,也可能影響個人征信,得不償失。用戶一旦被發(fā)現(xiàn)利用虛假交易不當(dāng)獲利,銀行信用卡機(jī)構(gòu)有權(quán)將其累積的積分取消。相關(guān)持卡人輕則被??ɑ蚪档托庞每ㄊ褂妙~度,重則被發(fā)卡銀行拉入信用“黑名單”,從而嚴(yán)重影響未來的個人貸款、銀行卡申請等。

業(yè)內(nèi)人士表示,公安部門、監(jiān)管部門、各家銀行等應(yīng)進(jìn)一步聯(lián)手整治“職業(yè)羊毛黨”套現(xiàn)、套利的灰色產(chǎn)業(yè)鏈,加大對信用卡套現(xiàn)、套利違法行為的威懾力,以保障銀行的資金安全,維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。

據(jù)媒體報道,2015年,武漢警方披露破獲全國首例信用卡積分非法套利案。某商業(yè)銀行信用卡中心報案,稱有不法分子利用信用卡積分管理漏洞非法套利,使銀行蒙受巨額損失。警方抓獲涉案犯罪嫌疑人共17人。該團(tuán)伙在自己控制的POS機(jī)上反復(fù)刷卡,虛假交易,套取積分兌換禮品或航空里程,在網(wǎng)上銷售獲利,涉及多家商業(yè)銀行,累計交易金額8億元,非法獲利3000余萬元。警方認(rèn)為,犯罪嫌疑人利用信用卡消費(fèi)積分獎勵機(jī)制,通過制造虛假交易騙取積分,換取獎品后變現(xiàn)獲利,其本質(zhì)是以非法占有為目的,虛構(gòu)事實(shí)隱瞞真相,騙取公私財物,應(yīng)以詐騙罪追究其刑事責(zé)任。

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,去年9月,北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《關(guān)于堅決打擊“羊毛黨”模式的通知》指出,協(xié)會堅決反對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)采取“羊毛黨”運(yùn)營模式,如有類似合作,網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)需要立即停止并整改,不支持違規(guī)機(jī)構(gòu)申請備案;堅決反對任何個人或機(jī)構(gòu)以“羊毛黨”模式投資網(wǎng)貸平臺以獲取不正常的高收益,有組織的“羊毛黨”模式的投資收益主張不受法律保護(hù);嚴(yán)厲打擊“羊毛黨”,惡意誹謗、尋釁滋事等情節(jié)嚴(yán)重者將受到法律制裁。

關(guān)鍵詞: 產(chǎn)業(yè)鏈 合力 羊毛

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