近來,銀保監(jiān)會及多地保監(jiān)局接連發(fā)布公告,提示消費者謹防非法商業(yè)保險活動,布局消費者權(quán)益保護工作。進行風險提示,是監(jiān)管部門幫助消費者免入保險銷售之“坑”的重要方式之一。藍鯨保險梳理發(fā)現(xiàn),今年剛剛過半,銀保監(jiān)會已發(fā)布12封風險提示函,超過去年全年數(shù)量。
對此,專家向藍鯨保險分析稱,保險業(yè)仍處于風險頻發(fā)狀態(tài),未來,消費者避“坑”,仍需監(jiān)管強制度、早預警;機構(gòu)嚴合規(guī)、重管理;消費者正觀念、細審核;三方共同形成合力。
2018年至今剛過半,保險監(jiān)管風險提示數(shù)量已超去年全年
7月6日,銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于人身保險“退舊保新”的風險提示》,提醒消費者,近期個別保險銷售人員以回饋老客戶、補償收益或保單升級等為由,誘導保險消費者解除已有的人身保險合同(即“退保”),并用退保資金購買其他人身保險產(chǎn)品?;诖?,銀保監(jiān)會提醒消費者謹防保單利益受損和保險保障中斷風險,以及再次投保時可能面臨的相關(guān)風險。
據(jù)藍鯨保險統(tǒng)計,這封風險提示,已經(jīng)是今年以來,銀保監(jiān)會印發(fā)的第12份消費者教育及風險提示,分別涉及“開門紅”保險產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)偽保險產(chǎn)品、在線平臺“搭售”保險、出境旅游(醫(yī)療保險篇、意外傷害保險篇)、保險從業(yè)人員違規(guī)銷售非保險金融產(chǎn)品、“保險分紅”騙局,銀行保險渠道產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險續(xù)保等。
從數(shù)量來看,與往年比較,今年上半年銀保監(jiān)會印發(fā)的消費者教育及風險提示呈增多趨勢。從過去幾年監(jiān)管部門出臺消費者教育及風險提示的情況來看,2015年是風險提示的高峰,全年共有14封提示函,從2016年至今,提示函數(shù)目逐漸增加,去年全年共有10封提示函,而今年剛剛過半,風險提示數(shù)量已超去年全年。
事實上,不僅銀保監(jiān)會在通過發(fā)布風險提示的方式,增強消費者權(quán)益保護工作的力度,各地保監(jiān)局也均在在積極發(fā)力。
7月2日,北京保監(jiān)局發(fā)布公告,提示消費者,提高警惕,謹防非法商業(yè)保險活動。公告顯示,近年來,非法經(jīng)營商業(yè)保險的違法案件時有發(fā)生,嚴重擾亂金融市場秩序,危及人民群眾財產(chǎn)安全。
在此前提下,北京保監(jiān)局提醒消費者,購買保險產(chǎn)品時,應(yīng)通過取得合法牌照的保險公司、取得相關(guān)資質(zhì)的代理機構(gòu)、或持有從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書的個人等合法渠道投保。對可疑機構(gòu)或個人要提高警惕;同時,當消費者發(fā)現(xiàn)相關(guān)機構(gòu)存在違規(guī)行為時,可向監(jiān)管部門進行舉報。
無獨有偶,6月底,廈門保監(jiān)局與銀監(jiān)局召開會議,研究轄內(nèi)消費者權(quán)益保護工作,提出在現(xiàn)場檢查、辦信接訪、交叉領(lǐng)域復雜投訴處置和多元化糾紛解決機制建設(shè)等方面,形成監(jiān)管合力。
“消費者教育及風險提示逐步增多,主要是因為當下出現(xiàn)了侵害保險消費者合法權(quán)益的行為,造成不良影響,在一定程度上反映了保險業(yè)仍是風險頻發(fā)之地”,經(jīng)濟學家宋清輝向藍鯨保險分析稱。
“利字當頭”內(nèi)外各有疏漏,消費者面對重重陷阱
近幾年,隨著科技應(yīng)用的加強,保險產(chǎn)品逐步創(chuàng)新,銷售渠道也進一步擴寬,在此背景下,雖然有助于保險業(yè)向前進一步邁進,但也導致風險隱患漸趨增多、復雜。
藍鯨保險梳理目前各類消費者可能面臨的風險發(fā)現(xiàn),違規(guī)現(xiàn)象主要源于“內(nèi)憂外患”,一方面,保險銷售平臺與推銷員,因利益誘導,在銷售環(huán)節(jié)存在誤導消費者情況;另一方面,則有不法分子,假借保險之名誤導消費者,其出發(fā)點,亦是基于“利益作祟”。
聚焦到保險產(chǎn)品中,宋清輝提醒道,消費者在購買保險產(chǎn)品時容易在“全能險”方面遇到陷阱,認為一款什么都能夠保障的保險就是好保險,特別是在保險銷售員的誤導之下,容易上當。對此,他評價稱,“如果一份保險什么都能保,保額卻相對較低,那就基本等于‘什么都不保’”,其建議,消費者在投保保險產(chǎn)品時,要認真審閱合同,對自己負責。
與此同時,除了保險業(yè)內(nèi)部人士存在的誤導銷售等行為,也有非專業(yè)人士,瞄準保險銷售環(huán)節(jié)中的“可鉆的空子”,涉及騙局坑害消費者。舉例來說,此前,曾有媒體披露,有不法人員冒充金融監(jiān)管部門、消費者協(xié)會、保險公司等名義,聯(lián)系消費者,成其所持有的產(chǎn)品收益較低,以“退保理財”的名義誘騙消費者,涉嫌非法集資;再者,今年六月,“以房養(yǎng)老”試點正式收官,藍鯨保險發(fā)現(xiàn),在過去的四年試點期內(nèi),多有假借“以房養(yǎng)老”名目出現(xiàn)的騙局曝光,不法人士以“理財人”與“高回報”等信息作為誘因,誘騙老年人將房屋進行抵押貸款,從而投資所謂高息的“理財項目”,最終導致老人“血本無歸”。
“避坑”仍需“監(jiān)管+機構(gòu)+消費者”形成三方合力
近幾年,伴隨消費者保障意識的逐步提升,保險業(yè)也越來越注重為消費者提供健康、安全的消費環(huán)境。然而,各類頻頻被披露的騙局事件,正蠶食著消費者對于保險業(yè)的信任,保險業(yè)“保衛(wèi)聲譽戰(zhàn)”正式打響。
具體來看,需要三方合力。首先,從監(jiān)管角度來說,近兩年來,監(jiān)管正在馬不停蹄的補短板,及時發(fā)現(xiàn)保險銷售過程中可能存在的疏漏環(huán)節(jié),強化監(jiān)管體系,搭建完善的監(jiān)管制度,從制度上保障消費者權(quán)益,使消費者維權(quán)有據(jù)可依,有據(jù)可循。
其次,在事后補救環(huán)節(jié),監(jiān)管部門同樣作用突出,今年6月,銀保監(jiān)會發(fā)文強調(diào),懲防并舉規(guī)范保險銷售行為,堅持嚴監(jiān)管強監(jiān)管深監(jiān)管,注重預防,強化懲戒,繼續(xù)加大對保險銷售誤導行為的治理力度。當消費者需要維權(quán)時,完善具有針對性的維權(quán)通道與平臺,同時整合資源,落實糾紛調(diào)解流程順暢。
“從保險機構(gòu)角度而言,防范內(nèi)部道德風險是當務(wù)之急”,宋清輝向藍鯨保險分析稱,保險公司等應(yīng)切實做到“保險姓保”,從消費者角度出發(fā),謹記風險保障職責。具體來說,首先應(yīng)在保險產(chǎn)品從保險公司走向消費者的各個環(huán)節(jié)進行過程性保護,完善產(chǎn)品備案制度,公平定價,在銷售時完善銷售傭金制度,改善其暗藏風險的銷售環(huán)境;同時,保險機構(gòu)需全面、有效地披露產(chǎn)品、銷售人員信息,避免消費者因信息不對稱誤入騙局。保障消費者權(quán)益的同時,保險機構(gòu)通過規(guī)范自身行為,才能更好的發(fā)揮主體責任,提升行業(yè)的安全性與信任度。
尤為值得關(guān)注的是,從消費者角度而言,首先,需要正確認識保險功能是提供風險保障,雖然部分產(chǎn)品兼具投資功能,但本質(zhì)應(yīng)以保障功能為主;其次,在產(chǎn)品購買或變更環(huán)節(jié),消費者應(yīng)確認銷售人員資質(zhì),尤其是通過銀保渠道購買保險產(chǎn)品,需確認銀行銷售人員是否具備代銷等相應(yīng)資格;與此同時,消費者應(yīng)充分了解產(chǎn)品相關(guān)信息,涵蓋產(chǎn)品類型、期限、所屬機構(gòu)、保障責任、風險情況、繳費情況等信息,在此基礎(chǔ)上,評估產(chǎn)品是否符合自身需求及風險承受能力。
“監(jiān)管部門應(yīng)加強消費者教育工作,一方面進行保險類相關(guān)知識的普及教育工作,同時及時發(fā)現(xiàn)各類有‘冒頭’趨勢的騙局,揭露騙局的方式、渠道,提醒消費者可能會面對的各類風險,如陸續(xù)發(fā)布消費者教育及風險提示”,宋清輝建議道。
由此看來,在保險業(yè)穩(wěn)健邁向高質(zhì)量發(fā)展環(huán)境下,消費者充分享受保險保障,避坑不入,仍需多方共同努力。
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