廣東省推行車險繳費實名制。

聚焦車險市場

只要給汽車買車險，就能保障用車的各種風(fēng)險嗎?未必!全媒體記者留意到，近年來車險市場“虛假費用”“虛假理賠”等現(xiàn)象頻發(fā)，不少消費者在不知情情況下，就被保險公司擅自將個人投保資料轉(zhuǎn)售，造成理賠不順等狀況。同時，各大保險公司車險業(yè)務(wù)下滑，虧損嚴重。為此，銀保監(jiān)會從今年起監(jiān)管手段持續(xù)升級，嚴格整頓車險中介市場秩序、簽訂車險自律公約等。在連番的“雷霆”手段之下，車險市場是否能迎來新的生機?

文、圖/廣州日報全媒體記者 鄧莉

[車險購買建議]

經(jīng)濟水平較高的地區(qū)汽車事故賠償標準較高，建議消費者適當提高三責險保額，至少購買50萬元以上限額的三責險，北上廣深等地區(qū)消費者，可考慮購買150萬元及以上限額的三責險。

【亂象痼疾】“虛假理賠”損害行業(yè)和投保人利益

近幾年車險市場亂象頻發(fā)，最被業(yè)內(nèi)詬病的包括有：給予投保人約定以外的利益、虛假費用、虛假理賠、違規(guī)套費等。銀保監(jiān)會指出，保險公司編制虛假資料和造假經(jīng)營數(shù)據(jù)，不僅造成同行惡性競爭，還損害投保人利益。

中國人保董事長繆建民在CF40年會上坦言，目前市場上的保險公司超過200家，但仍處在粗放式發(fā)展階段，存在著“高投入、高成本、高消耗”的現(xiàn)象。這也是導(dǎo)致車險亂象叢生的最大根源。在5月下旬廣州舉辦的“明勢·論道·優(yōu)術(shù)”2019第七屆云山汽修大會上，中國人保車商業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理安龍稱，近年來汽車保險保費呈下降趨勢、商業(yè)保險出險率也出現(xiàn)逐年下滑。以中國人保數(shù)據(jù)來說，出險率為20%左右，也就是說投保了一百輛車，只有20輛車會出險理賠。然而一直以來存在的保險市場亂象，最終導(dǎo)致保險公司保費虛高，賠付率虛低，費用率虛高，還得編假資料、做假賬，卻賺不到什么錢。全媒體記者留意到，根據(jù)目前已經(jīng)披露2018年年報的7家非上市財產(chǎn)險公司，車險保費合計122.28億元，承保虧損10.57億元。

[問題1] 車險銷售過度依賴4S店等中介

繆建民指出，為了搶占市場份額，市場上很多財產(chǎn)險公司包括一些大公司，過多地依賴汽車4S店等中介渠道，這是財產(chǎn)保險成本居高不下的重要原因。他指出，賣一張保單，90%以上的保費作為手續(xù)費被中介機構(gòu)拿走。據(jù)悉，保險行業(yè)內(nèi)部為了提高報批費率水平，會虛列其他費用套取手續(xù)費，比如通過虛列宣傳費、勞務(wù)費、咨詢費等費用科目來套取手續(xù)費的方式很普遍。這是當前車險行業(yè)的“無奈”現(xiàn)狀。保險公司沒有構(gòu)建起直通客戶的有效渠道，只能投入巨大的費用向4S店等中介“買業(yè)務(wù)”，結(jié)果就是4S店、車商、汽車維修店皆賺錢。不僅保險公司陷于“小店面綁架大機構(gòu)”的尷尬境地，客戶也會被4S店等中介“捆綁”消費。

[問題2] 送油送購物卡?小心被“虛假理賠”

不少車主發(fā)現(xiàn)，近年來直接找保險公司買商業(yè)車險，還有保險合同之外的“額外便宜”，如買保險送油卡、交通卡、超市購物卡，甚至直接返還現(xiàn)金等。保監(jiān)會相關(guān)人士指出，其背后實質(zhì)是對保險產(chǎn)品的降價。給投保人額外利益后，這些利益是無法直接入賬的，屬于保險法規(guī)定范圍內(nèi)的違法支出，制造了保險行業(yè)的大量“虛假費用”。無法合法合理入賬的支出，會被保險公司以“理賠支出”的名義入賬，然而列入理賠卻沒有真的理賠，就形成了“虛假理賠”。最終，損害消費者投保權(quán)益的情況就出現(xiàn)了。

此外，有的機構(gòu)及業(yè)務(wù)員為了爭搶業(yè)務(wù)，存在未經(jīng)消費者同意，擅自為消費者繳納保費以生成保單鎖定客戶;還有保險機構(gòu)及業(yè)務(wù)員與不具備資質(zhì)的第三方代理機構(gòu)開展車險業(yè)務(wù)合作，部分中介為追逐高額代理收入，將消費者投保意愿層層轉(zhuǎn)售、異地投保，最終造成消費者的理賠不順的現(xiàn)象出現(xiàn)。

[問題3] 信息壟斷，理賠環(huán)節(jié)20%存“水分”

由于4S店新車銷售的壟斷，也逐漸形成了新車保險代理資源的壟斷。大部分汽車企業(yè)集團成立了保險中介機構(gòu)，反過來成為汽車保險價值鏈條的“話事者”。同時，4S店幾乎壟斷了汽車的維修保養(yǎng)資源，牢牢掌控維修工時、零配件價格、修復(fù)更換標準的話語權(quán)。

平安財險廣東公司的相關(guān)人士告訴記者，雖然絕大部分事故車輛的維修均由保險公司理賠、予以承接，但在實際理賠過程中，保險公司無法與4S店等談判有效控制維修方案、價格、質(zhì)量與成本，加之車主由于非本人付費并不關(guān)心成本問題，使得事故車維修信息不對稱。不僅保險公司難以控制理賠成本和風(fēng)險，而且理賠滲漏問題仍然普遍存在。

他指出，當前汽車理賠端至少有20%以上的“水分”，滋生了車險欺詐和擴賠問題，個別車商通過零配件、維修工時加價擴大維修范圍和成本，最終全部轉(zhuǎn)嫁給保險公司乃至保險消費者。

【從嚴治理】從“八大禁令”到實名制投保 車險業(yè)高壓監(jiān)管來了!

保險業(yè)內(nèi)人士指出，近年來商業(yè)車險費率市場化改革不斷推進，車均保費不斷下降，消費者享受到了改革帶來的價格紅利，但對違反相關(guān)法規(guī)、損害消費者權(quán)益的市場亂象，應(yīng)當加大整治力度。否則，車險市場的惡性競爭和車險低價競爭，會導(dǎo)致保險公司的利潤和償付能力下降，形成行業(yè)風(fēng)險，最終損害的還是消費者利益。所幸，車險市場的亂象已經(jīng)引發(fā)關(guān)注。全媒體記者留意到，今年以來保險行業(yè)監(jiān)管手段持續(xù)升級，包括叫停分支機構(gòu)車險業(yè)務(wù)、整頓車險中介市場秩序、簽訂車險自律公約、鼓勵各公司相互舉報等。今年1月份，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進一步加強車險監(jiān)管有關(guān)事項的通知》，圈定了財險公司經(jīng)營車險的八大禁令，開啟了加強車險業(yè)務(wù)監(jiān)管的序幕;2月份，銀保監(jiān)會向各地銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于近期車險市場監(jiān)管有關(guān)情況的函》，指出各地銀保監(jiān)局依法嚴肅查處車險市場違法違規(guī)行為，加大對市場亂象的治理力度;4月底，銀保監(jiān)會召開第三次車險座談會，指出各地銀保監(jiān)局在落實“報行合一”過程中整治力度參差不齊，各地區(qū)車險市場秩序好轉(zhuǎn)程度也存在較大差異問題，強調(diào)車險監(jiān)管必須“全國一盤棋”，公平公正地嚴格落實“報行合一”。

同時，為了整治市場亂象，維護車險消費者合法權(quán)益。近日，廣東省保險行業(yè)協(xié)會又公布《廣東機動車輛保險投保實名管理工作實施細則》，正式開始推行車險繳費實名制。廣東省保險行業(yè)協(xié)會表示，車險繳費實名制制度推行后，投保信息真實性得到保障，保險公司、保險銷售人員的管理流程和銷售行為將進一步電子化、標準化、透明化，可以成為監(jiān)管部門對違法違規(guī)行為進行追蹤、問責的重要工具和抓手。協(xié)會預(yù)計，未來車險市場將會進一步加強監(jiān)管，競爭日趨激烈，服務(wù)質(zhì)量不斷升級。

【數(shù)據(jù)連接】

交強險+三責險 事故后仍賠不起

給愛車買車險并不能充分覆蓋用車期間的各種風(fēng)險。中國保信發(fā)布的2018年全國交通事故責任保險保障程度分析報告顯示，2018年，近七成消費者交通事故責任險保障程度不足，而不足原因在于機動車商業(yè)第三者責任保覆蓋率不高以及當?shù)厥》菟劳鲑r付費用較高等。

報告顯示，2018年僅有32.2%的三責險保單實現(xiàn)了風(fēng)險的充分覆蓋，意味著近七成消費者交通事故責任險保障程度不足。尤其是北京、天津、上海、廣東、深圳、青島6省市風(fēng)險覆蓋率不足10%。

報告分析指出，主要原因在于以上地區(qū)事故死亡賠付費用標準較高(在100萬~200萬元之間)，當?shù)剀囍骷词官徺I了交強險以及三責險，如果出現(xiàn)交通事故致第三者死亡，車主依舊有可能賠不起，如果要覆蓋風(fēng)險將需要更大的保額支撐。

報告還指出，當前不少車主僅按照國家規(guī)定投保了交強險，以解決基本的道路交通事故責任風(fēng)險。然而交強險的保額僅包括死亡傷殘上限11萬元、醫(yī)療費用上限1萬元以及財產(chǎn)損失上限2000元，遠遠不夠賠。還有車主自愿購買三責險來補充賠償，然而數(shù)據(jù)顯示，2018年全國三責險平均保額和單人死亡賠付費用平均水平分別是77.7萬元、99.1萬元，但與實際事故賠付額相差20余萬元。

【專家意見】

車險險種應(yīng)與時俱進做修訂

中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院教授郝演蘇表示，發(fā)生普通的汽車剮蹭和追尾等交通事故，很多人都會采取“私了”方式，以防止下一年續(xù)保時被保險公司提高保費。一旦發(fā)生撞人等意外事故，交強險上限11萬元的死亡傷殘和醫(yī)療費用在目前的經(jīng)濟環(huán)境下實在是杯水車薪。因此，對于交強險和三責險產(chǎn)品的制定應(yīng)該區(qū)分人身傷亡和財產(chǎn)損失價值，保險公司宜研究重新合理制定。

此外，保險業(yè)內(nèi)人士普遍認為，車險目前占比我國財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的2/3，傳統(tǒng)財產(chǎn)保險公司亟須在新經(jīng)濟中尋找新的發(fā)展動能。尤其是隨著5G技術(shù)投入商用，自動駕駛技術(shù)將加快落地，當多數(shù)汽車實現(xiàn)智能互聯(lián)駕駛時，交通事故率自然會大幅下降，進而大幅拉低汽車保險的風(fēng)險保費，同時自動駕駛汽車投入使用的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險等，也將催生新的保險需求。未來汽車類保險的險種設(shè)計、運營方式、產(chǎn)品營銷、監(jiān)管等也將面臨著重大的轉(zhuǎn)變。

關(guān)鍵詞： 保險