剛剛從意大利游玩回來的杭州90后沈小姐，正為還信用卡發(fā)愁。出去玩一時爽，還卡卻要吃土半年。近期，她無意中得知閨蜜在用智能還款A(yù)PP，據(jù)說可以用5%的余額還清信用卡100%的賬單。她上網(wǎng)一查，發(fā)現(xiàn)此類APP非常多。

真有這樣的好事?恰巧，“農(nóng)業(yè)銀行信用卡”官方公眾號近日就披露了信用卡智能還款A(yù)PP的套路和風(fēng)險，其背后所隱藏的風(fēng)險值得重視。

利用賬單日和還款日的時間差

反復(fù)套現(xiàn)還款

“您好，看看我們的產(chǎn)品。”一個論壇上，市民小胡被塞了一張宣傳單，“5%余額還100%賬單，95%資金自由支配。”在宣傳單醒目位置，這樣一行字映入了小胡的眼簾，引起了他的興趣。

據(jù)宣傳單顯示，這款A(yù)PP是一款智能管理信用卡工具，直白地講，就是可以幫持卡人延長還款期限。如何用5%的余額還清信用卡100%的賬單?這是小胡最迷惑的地方。“你只要在卡里留少部分錢，我們的系統(tǒng)就會幫你匹配附近的商戶，把這筆錢消費掉，再打回到你的卡里，如此反復(fù)就可以將信用卡還清。”

在楊先生所描述的過程中，有一個關(guān)鍵點，就是利用了賬單日和還款日之前的時間差。在這個時間段內(nèi)，刷出去的賬單是下一個賬單周期的，但是商家打回來的錢是還上一個賬單的。以一張1萬元授信額度的信用卡來計算，當(dāng)持卡人消費了9000元，留下1000元額度后，在賬單日和還款日之間，所謂的智能還款A(yù)PP會反復(fù)將這1000元匹配到商家進行消費，隨后商家又將這筆錢打回來，如此進行10次，就可以覆蓋9000元的賬單以及各項費用了。

POS機、刷卡機、APP

套現(xiàn)工具“進化史”

“5年前POS機是高科技，現(xiàn)在POS機被手機APP取代了。”楊先生表示，“用軟件等于托管了一個月賬單，設(shè)置一次就可以了。以前持卡人自己用POS機，比較麻煩，現(xiàn)在人用的比較多的是小型刷卡機，但是也要慢慢被淘汰了。”

據(jù)楊先生透露，目前POS機或刷卡機的費率在0.65%-0.69%之間，此外還需收取每筆3塊錢的費用。“拉卡拉現(xiàn)在的收費是0.68%+3塊錢每筆，1000塊倒騰十次就是98元。”楊先生表示，其中每筆3塊錢的收費是被墊資方拿走了，“持卡人的錢刷出去回來是秒到的，銀行都是隔天結(jié)算，怎么辦?就需要一部分人墊資把錢給持卡人，銀行結(jié)算下來的錢再給墊資方。”

在傳單上，折頁詳細羅列了APP相比POS機或刷卡機的優(yōu)勢。比如在收費上，APP的費率在0.45%-0.58%之間，額外收費按照一天1元來結(jié)算，而不是每筆3元。在賬單上，POS機或刷卡機由于需要人工操作，導(dǎo)致筆數(shù)少且單一，容易被銀行降額或封卡，APP則可以智能匹配商戶，從而讓賬單更加多元化。

據(jù)悉，楊先生團隊設(shè)計的該智能還款A(yù)PP上線一個多月以來，流水已經(jīng)上億元，“我們和支付公司合作，商家池也是支付公司的，我們不碰錢，結(jié)算都是支付公司進行的。”楊先生發(fā)了一張通聯(lián)支付結(jié)算的交易截圖給記者，“所以大頭都給他們賺去了，我們的利潤只有萬分之三。”

事實上楊先生團隊的APP是市面上眾多智能還款A(yù)PP的縮影。杭州濱江一位從事金融類APP開發(fā)的工程師鄭先生告訴記者，目前市面上智能還款A(yù)PP很多，就他仔細研究分析過的就不止20個，僅他的圈子里，就有4個家公司在開發(fā)這種APP。

目前，此類智能還款A(yù)PP不僅可以幫人打理信用卡，還主打“分享賺錢”，即會員可以通過拉人的方式，獲得下家的手續(xù)費分潤。“我們目前有3000多個會員。”但是，這種模式可持續(xù)嗎?對于持卡人來說，這筆被延長的賬單，存在哪些風(fēng)險?

盜刷、信息泄露等風(fēng)險隱患巨大

信用卡消費應(yīng)量力而行

“用智能還款軟件，其實風(fēng)險很大，如果被銀行監(jiān)測到持卡人通過智能軟件頻繁套現(xiàn)，銀行通常會及時采取風(fēng)險控制措施。”一家國有大行浙江分行信用卡部相關(guān)人士介紹，省內(nèi)其實有不少用戶已經(jīng)被監(jiān)測到存在套現(xiàn)行為，由于智能還款軟件會讓持卡人出現(xiàn)頻繁的套現(xiàn)操作，這很容易被銀行風(fēng)控系統(tǒng)“盯上”，一旦被銀行確認持卡人存在違規(guī)套現(xiàn)，將影響持卡人后續(xù)正常用卡。

除此之外，個人信息泄露風(fēng)險需要極度重視。據(jù)了解，很多智能還款軟件在開通業(yè)務(wù)時，明確要求客戶需要完成身份驗證、手機認證、信用卡認證等，整個過程客戶要填寫大量私密的個人信息;在平臺資質(zhì)得不到保證的前提下，個人信息安全存在巨大隱患。

我省另一家國有大行的信用卡部負責(zé)人認為，持卡人需要高度警惕可能存在的信用卡盜刷風(fēng)險，不僅如此，如果一些不法平臺掌握了客戶核心信息，還有可能存在其他隱患，“比如，萬一他們用客戶的信息去辦個卡之類的，這種情況就不堪設(shè)想。”

“所以我們還是建議，大家按照信用卡規(guī)則去合理消費，通過正規(guī)渠道按時還款，對于當(dāng)期賬單不能全額還款的，可向銀行申請賬單分期還款，緩解全額還款壓力，維護好個人信用記錄。”上述國有大行省分行信用卡部人士建議，對個人來說，消費應(yīng)當(dāng)量力而行，避免將自己陷入無限還貸、拆東墻補西墻套來套去還信用卡的泥潭中。

關(guān)鍵詞： 信用卡還款A(yù)PP