近期，江西萍鄉(xiāng)農(nóng)商銀行為催收助學貸款，公布了一批大學生名單，包括姓名、學校、逾期金額、住址等信息，其中逾期金額最低的不足10元。網(wǎng)絡上對此事的態(tài)度分為兩派，一種觀點認為銀行有權追討欠款，另一種觀點則認為銀行此舉涉嫌侵犯學生隱私權。

據(jù)悉，大部分學生的逾期金額在幾百元到幾千元之間，金額最高的一名學生逾期11890.96元。

律師表示，在銀行和借款人的合同中有逾期后公開信息的約定時，此舉不構成侵權。

銀行公布逾期學生名單最低逾期金額3元

8月15日，江西萍鄉(xiāng)農(nóng)商銀行在其微信公眾號發(fā)布文章，稱該行有一批安源、湘東大學生助學貸款逾期未還，同時公布了逾期學生名單，并呼吁“如果你看到有認識的朋友在其中，請趕緊提醒他盡快還款!”

根據(jù)該行公布的名單，截至2018年12月21日貸款逾期學生共計141人，其中安源區(qū)82人，湘東區(qū)59人。值得注意的是，該行還公布了學生的姓名、高校、逾期金額、住址信息。名單中大部分是江西本地高校的學生，例如江西師范大學、南昌大學等，也有少部分如廣東、湖北、湖南、河北、山東、四川等外地高校的學生。

名單顯示，大部分學生的逾期金額在幾百元到幾千元之間，金額最高的一名學生逾期11890.96元，其余所有人逾期金額均在1萬元以下。有16名學生的逾期金額在100元以下，其中最低的一名學生僅逾期3.47元。

在文章中，江西萍鄉(xiāng)農(nóng)商銀行強調(diào)了不及時還款對學生未來的影響，稱從畢業(yè)當年的9月1日起不再享受政府貼息政策，每年12月21日請按時交納貸款利息，到期及時償還貸款。該行列舉了5種逾期后果，包括違約信息載入個人征信系統(tǒng)、影響個人信貸、違約信息至少保留5年、嚴重將進入失信人員名單、承擔法律責任等。

國家助學貸款是高校學生資助體系的重要組成部分。目前，國家助學貸款主要有兩種，一種是生源地助學貸款，開學前在戶籍所在地縣級資助中心申請辦理;另一種是校園地助學貸款，是大學生入學以后在學校申請辦理。從萍鄉(xiāng)農(nóng)商銀行的介紹來看，此次催收通知針對的應為生源地助學貸款。

生源地助學貸款主要由國家開發(fā)銀行等金融機構發(fā)放。2016年1月，江西省教育廳、江西省財政廳、中國人民銀行南昌中心支行、江西銀監(jiān)局印發(fā)《江西省生源地信用助學貸款實施辦法》，江西省生源地信用助學貸款由國家開發(fā)銀行江西省分行和江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社(現(xiàn)江西農(nóng)商銀行)向符合條件的家庭經(jīng)濟困難的普通高校新生和在讀學生發(fā)放。而萍鄉(xiāng)農(nóng)商銀行為江西農(nóng)商銀行的成員行。

銀行是否侵犯隱私？律師稱有合同約定時不侵權

江西萍鄉(xiāng)農(nóng)商銀行此舉引發(fā)了較大爭議。社交網(wǎng)絡上網(wǎng)友的觀點分為兩派，一方認為借錢就應該還;另一方認為銀行公布學生信息的行為涉嫌侵犯隱私，學生可能是無意中發(fā)生了逾期。

網(wǎng)上發(fā)起的關于此事的投票，共8.1萬人參與，其中5.2萬人支持銀行，占比約64%;2.4萬人不支持銀行，占比約30%。有網(wǎng)友表示，“如果提醒了依然不還，這個做法就沒太大問題。但如果沒有提醒聯(lián)系過就直接公布的話，就很不妥，至少那個欠三塊多的肯定是誤傷。”

8月18日，江西萍鄉(xiāng)農(nóng)商銀行微信公眾號已刪除此前催款的文章。

如果借款人變更聯(lián)系方式但沒有通知銀行，銀行在聯(lián)系不上借款人的情況下，應該如何處理?一名國有大行客戶經(jīng)理表示，一般會通過法律途徑，通過訴訟，對借款人進行追償，由法院來選擇進行被執(zhí)行人信息公開的措施。“不過真遇上老賴也沒有辦法，催不回來一般就是影響征信，要是有抵押品的話就凍結(jié)或者拍賣。”

中國銀行法學研究會理事肖颯對新京報記者表示，是否侵權主要還是看銀行與借款人之間的協(xié)議中是否有公開信息這一條款。全國學生資助管理中心工作人員發(fā)言資料顯示，助學貸款逾期管理中確實有借款人承諾被公開信息的內(nèi)容，所以在合同有約定時不構成侵權。

“這與央行規(guī)定的保密原則不沖突，金融機構在客戶正常交易中確實負有相關職責，但逾期客戶在借貸協(xié)議中進行了權利讓渡，該事實發(fā)生時，公布相關逾期人信息屬于合法救濟手段。”

根據(jù)2000年央行公布的《中國人民銀行助學貸款管理辦法》，高等學校在讀學生申請助學貸款要按規(guī)定填寫借款合同，承諾離開學校后向貸款人提供工作單位和通訊方式，承諾貸款逾期一年不還，又未提出展期，可由貸款人在就學的高等學?；蛳嚓P媒體上公布其姓名、身份證號碼，予以查詢。

另據(jù)中國人民銀行、財政部、教育部、國家稅務總局2001年發(fā)布的《關于進一步推進國家助學貸款業(yè)務發(fā)展的通知》，各經(jīng)辦銀行應以學校為單位，在公開報刊等信息媒體上公布助學貸款違約情況，對不講信用的借款人姓名、身份證號及違約行為公開曝光。

國家開發(fā)銀行助學貸款規(guī)定，開始償還利息后，如當年12月20日未能及時還款，將被視作貸款逾期。開始償還本金后，還將對逾期本金計收罰息，罰息利率為當期利率的130%。同時，未按約定還款，連續(xù)拖欠超過一年且不主動與縣級資助中心聯(lián)系的同學，按照借款合同約定，國家開發(fā)銀行及縣級資助中心有權在不通知本人的情況下，在新聞媒體和網(wǎng)絡等信息渠道上公布姓名、身份證號碼、畢業(yè)學校及違約行為等信息。

廣強律師事務所金融犯罪案件辯護律師曾杰對新京報記者表示，在本案中，由于央行已經(jīng)明確規(guī)定銀行可以公布逾期貸款者的姓名和身份證號，這里萍鄉(xiāng)農(nóng)商銀行的做法就是符合規(guī)定的，身份證號碼已經(jīng)是很特定的個人信息了，可以識別到特定自然人，與該行公布的姓名、學校、住址信息類似。

不過，如果是普通的銀行個人貸款，在沒有特殊規(guī)定的情況下，銀行則無權公布逾期者的個人信息。根據(jù)《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》(下稱《辦法》)，金融機構應當按照安全、準確、完整、保密的原則，妥善保存客戶身份資料和交易記錄。金融機構應采取必要管理措施和技術措施，防止客戶身份資料和交易記錄的缺失、損毀，防止泄露客戶身份信息和交易信息。

曾杰表示，《辦法》是央行等部門制定的禁止性規(guī)定，金融機構必須對客戶身份信息進行保密，即使是銀行的貸款合同中有逾期公布信息的約定，這種約定也是無效的，這就是禁止性規(guī)定不容侵犯原則。

學生：有意違約不多

一名曾經(jīng)辦理過助學貸款的學生對新京報記者表示，大部分未能及時還款的學生，主要是因為對助學貸款相關政策不太了解，“故意不還的我覺得不多”。

該學生表示，助學貸款的期限比較長，畢業(yè)之后才開始還款，有一些學生換了手機號，沒有收到還款信息;還有一些學生只貸了一年或者兩年，到畢業(yè)還款的時候容易忘記。

國家助學貸款期限為學制加13年，最長不超過20年。貸款標準是本?？粕咳嗣磕瓴怀^8000元，研究生不超過12000元。自畢業(yè)(或結(jié)業(yè))當年9月1日起，學生開始償還利息，還款日為每年的12月20日(最后一年為9月20日)。畢業(yè)后3年為還本寬限期，只需償還利息，無需償還本金，第四年開始償還本金和利息。

國家助學貸款的一大特點是有財政貼息。根據(jù)2015年教育部、財政部、中國人民銀行、銀監(jiān)會發(fā)布的《關于完善國家助學貸款政策的若干意見》，國家助學貸款利率執(zhí)行中國人民銀行同期公布的同檔次基準利率，不上浮。借款學生在讀期間的貸款利息由財政全額補貼。借款學生畢業(yè)后，在還款期內(nèi)繼續(xù)攻讀學位的，可申請繼續(xù)貼息。

另外，助學貸款還有針對特定群體的政策，比如應征入伍、到中西部地區(qū)和艱苦邊遠地區(qū)基層單位就業(yè)，都有國家助學貸款代償政策。但由于學生和學校相關工作人員對政策文件不了解，可能耽誤還款。

一名國防生表示，他在學校上完兩年學以后去了部隊，回來后不久發(fā)現(xiàn)銀行卡有欠款，就立即補上了欠款，但多還了三百多塊的利息。他曾向?qū)W校負責學費補償貸款代償?shù)牟块T咨詢，當時工作人員稱國防生的助學貸款是由學校還款，“可能他們對這方面的業(yè)務也不太了解。”

他還表示，他有一位同學以為是學校還款，一直沒有還款，到參加工作買車時才發(fā)現(xiàn)，貸款已經(jīng)逾期了三年，不僅需要支付罰息，逾期信息還被記入了央行征信記錄，此后的車貸、房貸均受到限制。

有高校招生老師表示，現(xiàn)在助學貸款還款方式較為方便，在支付寶上就可以還款，支付寶中有國家開發(fā)銀行助學貸款服務號，可錄入借款學生身份證號碼進行還款。

國開行某分行人士對記者表示，國家助學貸款的回收率一直很高，因為有財政風險補償金機制，還有教育系統(tǒng)的管理機制。

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