LPR最近又出新規(guī)則，大意是在今年10月8日以前，已經(jīng)在銀行辦理過(guò)房貸的人，可能要與銀行重新簽訂貸款合同。貸款合同就房貸利率的基礎(chǔ)利率進(jìn)行更改，由原來(lái)的基準(zhǔn)利率變?yōu)長(zhǎng)PR利率。同時(shí)也可以選擇是固定利率還是浮動(dòng)利率。人民銀行提到，如果是浮動(dòng)利率的話，最快是一年一變。

那么問(wèn)題來(lái)了，究竟是應(yīng)該選擇浮動(dòng)利率還是固定利率呢?

我個(gè)人建議先考慮以下幾個(gè)因素再進(jìn)行確定：

一、是否會(huì)提前還款

大家都知道，國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境動(dòng)蕩，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境雖說(shuō)平穩(wěn)，但也并不樂(lè)觀。最近幾年利率下行將是常態(tài)。不過(guò)沒(méi)有人能夠準(zhǔn)確預(yù)測(cè)出具體到哪一年利率會(huì)開(kāi)始上行。

如果采用固定利率，而且在利率開(kāi)始上行，并上行到自己辦理貸款時(shí)的利率水平時(shí)，進(jìn)行提前全部結(jié)清。那么自己就可以完全享受到利率下行的紅利，同時(shí)不會(huì)受到利率上行的影響。

如果壓根你就不打算提前還款，那我建議還是選擇浮動(dòng)利率，沒(méi)有人能夠預(yù)測(cè)到在未來(lái)的二三十年間，利率會(huì)如何發(fā)生變化。既然不知道如何變化，那就不妨跟著國(guó)家的經(jīng)濟(jì)大勢(shì)來(lái)調(diào)整自己的月供。

二、是否嫌還款金額變動(dòng)麻煩

采用浮動(dòng)利率，顧名思義就是LPR利率發(fā)生變化，房貸利率也會(huì)跟著變化。房貸利率發(fā)生變化，還款金額也會(huì)發(fā)生變化。還款金額至少每年要變一次。

具體是變多還是變少，沒(méi)有人能夠打包票，但由于LPR利率每月都會(huì)發(fā)生變化，一般月與月之間的LPR利率差值不會(huì)有太大的變動(dòng)，都是以5個(gè)基點(diǎn)為單位變動(dòng)。可如果放到年與年之間的LPR利率差值，那可能會(huì)相差比較大。

對(duì)于客戶月供多少影響也是相對(duì)較大的。如果每月都有5個(gè)基點(diǎn)的變動(dòng)，一年最多變60個(gè)基點(diǎn)。假設(shè)今年房貸利率為4.9%，貸款金額為100萬(wàn)，明年房貸利率為5.5%，月供相差370元之多。

如果你嫌這種變動(dòng)不方便，經(jīng)常會(huì)忽略還款金額，那就考慮固定利率，這輩子不變。

三、銀行的建議

按照人民銀行的說(shuō)法，銀行可以和客戶進(jìn)行協(xié)商是采用固定利率還是浮動(dòng)利率。既然是協(xié)商，那就是客戶和銀行都有表達(dá)自己意見(jiàn)的權(quán)利。客戶想要固定利率，但是銀行不同意，照樣還是簽不成。

據(jù)我的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，銀行一般會(huì)要求客戶簽署浮動(dòng)利率。因?yàn)榘凑展芾韥?lái)說(shuō)，銀行五年期以上的貸款都是要求采用浮動(dòng)利率的。即使你不同意，銀行也會(huì)盡可能要求客戶簽署成浮動(dòng)利率的。

總結(jié)：

如果你想要提前還款，那建議采用固定利率;如果你不想要每年都變一次利率，那就選固定利率。最終采用什么樣的利率，還是要與銀行進(jìn)行協(xié)商討論，才能確定。

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